Q. 건강보험료로 소득을 추정해 주담대를 받을 수 있나요?

건강보험료는 소득증빙이 아니라 인정소득 자료입니다

대출 심사에서는 원천징수영수증, 소득금액증명원처럼 실제 소득을 객관적으로 확인하는 ‘증빙소득’을 우선합니다. 증빙소득을 제출하기 어려운 경우 국민연금이나 건강보험료 납부내역으로 소득을 환산한 금액을 ‘인정소득’이라고 합니다.

건강보험료로 계산한 금액은 실제 신고소득과 같은 개념이 아니라 대출 상환능력을 판단하기 위해 추정한 소득입니다. 따라서 금융사와 상품별 내부 기준에 따라 사용할 수 있는 대상, 반영 비율과 최대 인정금액이 달라질 수 있습니다.

보금자리론은 정해진 경우에 인정소득을 허용합니다

한국주택금융공사는 보금자리론에서 객관적인 소득 입증이 어려우면서 정해진 요건을 충족하면 국민연금 또는 건강보험료 납부내역으로 소득을 산정할 수 있다고 안내합니다.

• 국세청 사실증명원상 신고사실이 없는 경우
• 퇴직·폐업했거나 건강보험 피부양자인 경우
• 최근 사업을 시작해 소득서류가 아직 발급되지 않는 경우
• 부부합산소득이 공사가 정한 기준 이하인 경우

보금자리론의 공개 기준은 인정소득을 누구나 선택하는 방식이 아니라 증빙소득으로 입증하기 어려운 사유가 있을 때 사용하는 방식입니다. 일반 은행 주담대나 다른 정책대출은 인정 요건이 다를 수 있으므로 해당 금융사에 별도로 확인해야 합니다.

보험료 납부액이 그대로 연소득이 되는 것은 아닙니다

HF 보금자리론은 최근 일정 기간의 평균 건강보험료를 보험료율로 환산한 뒤 정해진 반영률을 적용해 연소득을 추정합니다. 보험료율은 변경될 수 있으므로 신청 시점의 기준으로 금융사가 계산합니다.

보금자리론의 계산 구조
최근 3개월 평균 건강보험료 ÷ 해당 보험료율 × 12개월 × 95%

최근 납부내역에 미납이 있거나 직장·지역 등 가입종류가 중간에 바뀌었다면 인정소득 사용이 제한될 수 있습니다. 현재 HF 안내는 최근 3개월 동안 미납이 없어야 하고, 건강보험 가입종류도 같은 상태로 유지돼야 한다고 설명합니다.

또한 현재 HF 공개 FAQ 기준으로 인정소득을 사용하면 배우자 소득이나 다른 종류의 소득을 합산할 수 없고, 인정소득은 최대 5,000만원, LTV는 60%로 제한됩니다. 이 수치는 보금자리론 기준이며 신청 시점에 변경될 수 있으므로 다른 금융상품에 그대로 적용해서는 안 됩니다.

신청 전에는 인정 가능 여부부터 확인하세요

1. 원천징수영수증·소득금액증명원 등 증빙소득 자료를 먼저 확인합니다.
2. 증빙이 어려운 이유가 해당 상품의 인정소득 요건에 맞는지 문의합니다.
3. 건강보험 자격득실확인서와 보험료 납부확인서를 발급합니다.
4. 최근 미납 여부와 직장·지역가입자 등 자격 변경 이력을 확인합니다.
5. 인정소득으로 계산한 DSR 한도와 담보 기준 LTV 한도를 함께 비교합니다.

서류를 발급하기 전에 금융사에 건강보험료 인정소득 사용 가능 여부와 필요한 조회기간을 먼저 확인하는 것이 좋습니다. 직장가입자의 보험료가 회사와 본인 부담분으로 나뉘는 경우처럼 서류의 금액을 단순 계산하면 금융사의 산정 결과와 달라질 수 있습니다.

뱅크몰 답변 정리

출처: 한국주택금융공사 보금자리론 FAQ · 한국주택금융공사 보금자리론 업무처리기준 · 금융위원회 DSR 소득 확인 기준 · 국민건강보험공단 증명서 발급 안내