Q. 대부업체의 높은 담보대출 금리를 낮출 방법이 있을까요?

먼저 현재 업체에 금리 조정을 요청해보세요

은행·저축은행·보험사·카드·캐피탈·상호금융 등에는 신용상태가 좋아졌을 때 금리 인하를 요구할 수 있는 제도가 법제화돼 있습니다. 그러나 이러한 법정 금리인하요구권이 모든 대부업체에 똑같이 적용되는 것은 아닙니다.

그렇더라도 대부업체가 계약이나 내부 기준에 따라 금리를 조정하는 경우는 있을 수 있습니다. 고객센터에 금리 조정 신청 절차, 필요한 서류, 심사 기간과 적용 시점을 물어보고 답변을 서면이나 문자로 받아두세요.

단순히 이자가 부담된다는 사정만으로 금리가 내려가기는 어렵습니다. 대출을 받은 뒤 소득이 늘었거나 안정적인 직장에 취업했고, 다른 부채를 갚아 신용점수가 올랐다면 상환 능력이 개선됐다는 자료가 될 수 있습니다.

주택 가격이 올랐거나 선순위 대출을 갚아 담보여력이 커진 경우도 담보대출 조건을 다시 살펴볼 근거가 됩니다. 재직증명서, 소득금액증명, 대출 잔액증명서, 신용점수 변동 내역과 부동산 시세 자료를 준비해 문의하세요.

일부 상환은 이자와 대환 조건에 도움이 될 수 있습니다

원금을 일부 갚으면 남은 원금에 붙는 이자가 줄어 전체 이자 부담을 낮출 수 있습니다. 선순위 또는 후순위 대출 잔액이 줄어 부동산 가치 대비 대출 비율이 낮아지면 다른 금융사의 담보 심사에도 유리하게 작용할 수 있습니다.

다만 일부 상환만으로 약정금리가 자동 인하되는 것은 아닙니다. 중도상환수수료가 있는지, 상환 후 금리를 다시 산정하는 상품인지, 근저당 채권최고액도 조정할 수 있는지를 현재 업체에 따로 확인해야 합니다.

은행·보험사·2금융권 대환을 함께 비교하세요

대출을 받은 뒤 신용과 소득이 좋아졌거나 담보여력이 생겼다면 은행, 보험사, 상호금융, 저축은행의 대환 가능성을 확인할 수 있습니다. 대부업체 대출이 후순위라면 1순위 대출을 유지하면서 후순위만 대환하는 방식도 검토할 수 있습니다.

다만 새 금융사는 담보가치, 선순위 채권, 임차보증금, 소득과 기존 부채를 다시 심사합니다. 대부업 대출을 이용 중이라는 이유만으로 대환이 무조건 거절되는 것은 아니지만, 신용점수와 DSR이 충분하지 않으면 원하는 한도나 금리가 나오지 않을 수 있습니다.

금리 차이보다 실제 절감액을 계산하세요

대환 전에는 현재 대출 잔액과 금리, 남은 기간을 기준으로 앞으로 낼 이자를 계산하세요. 그다음 새 대출의 이자와 기존 대출 중도상환수수료, 근저당 말소·설정 비용, 감정평가비 등 부대비용을 더해 비교해야 합니다.

월 납입액이 줄었더라도 만기가 크게 늘어나면 총이자는 오히려 많아질 수 있습니다. 금리 인하로 아끼는 금액이 대환 비용을 몇 개월 만에 회수하는지 손익분기점을 확인하는 것이 좋습니다.

등록 대부업체의 대출금리는 법정 최고금리인 연 20%를 넘을 수 없습니다. 수수료나 공제금 등 다른 이름으로 받은 금액까지 포함해 연 20%를 초과한다면 금융감독원 1332에 상담하세요.

이 순서로 금리 부담을 낮춰보세요

1. 현재 대출의 잔액, 적용 금리, 중도상환수수료와 근저당 순위를 확인합니다.
2. 소득 증가, 신용점수 상승, 부채 감소, 담보여력 개선 자료를 준비해 현재 업체에 금리 조정을 요청합니다.
3. 은행·보험사·상호금융·저축은행에 같은 잔액과 기간으로 대환 가능 조건을 조회합니다.
4. 새 대출의 총이자에서 수수료와 등기비용을 포함한 대환 총비용을 계산합니다.
5. 새 대출 승인이 확정된 뒤 기존 대출 상환과 근저당 말소·신규 설정 일정을 연결합니다.

기존 대출을 먼저 갚고 나중에 새 대출을 신청하면 자금 공백이 생길 수 있습니다. 대환 승인과 실행 일정이 확정되기 전에는 기존 대출을 임의로 정리하지 않는 편이 안전합니다.

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