Q. 매출이 없는 개인사업자인데 주담대 가능할까요?

1. 사업 매출이 없다는 것과 인정소득이 없다는 것은 다릅니다

매출은 사업에서 벌어들인 판매대금이고, 사업소득은 비용 등을 반영한 소득입니다. 금융사가 대출 심사에 사용하는 인정소득은 매출액 그 자체가 아닙니다. 사업 매출이 0원이어도 현재 유지 중인 근로소득이나 연금소득 등이 있다면 해당 자료로 심사할 수 있는지 확인해볼 수 있습니다.

개업 초기라 아직 신고자료가 없는 경우와, 신고를 마쳤는데 소득이 0원인 경우도 구분해서 알려주세요. 퇴사했다면 과거 직장 연봉을 현재 소득처럼 입력하지 말고, 신청 시점에 실제 인정받을 수 있는 자료를 확인해야 합니다.

2. 소득증빙이 어렵다면 대체 자료를 받는 상품인지 확인하세요

일부 상품은 국민연금·건강보험료 납부자료 등을 이용해 소득을 산정하는 방식을 둡니다. 예를 들어 주택금융공사는 보금자리론의 퇴직자·폐업자에게 최근 3개월 납부자료를 사용하는 요건을 안내합니다. 이 기준이 매출 없는 모든 개인사업자에게 그대로 적용되는 것은 아닙니다. 본인의 사업·가입 상태가 해당 상품의 적용 대상인지 확인해야 합니다.

삼성화재는 주택담보대출 안내에서 증빙소득이 없어도 신청할 수 있다고 설명합니다. 다만 이후 서류 확인과 대출 심사를 거치므로, 신청 가능 안내만으로 승인액을 확정할 수는 없습니다. 비교할 때는 “어떤 자료로 제 연소득을 얼마로 산정하는지”를 물어보세요. 가계 주담대의 DSR은 그 소득 대비 연간 대출 원금·이자 부담을 보는 기준입니다.

3. 사업자등록보다 자금 목적과 실제 심사 조건이 중요합니다

집을 사거나 개인 생활자금을 마련하려는 가계 주담대와, 실제 사업 운영에 필요한 사업자담보대출은 구분해야 합니다. 개인사업자로 등록했다고 가계 주담대의 소득 심사를 건너뛸 수 있는 것은 아닙니다. 사업자대출도 사업 운영 상황과 자금 용도 등을 확인하므로, 매출이 없을 때는 개업일·업종·사업 진행 상황을 정확히 알려 심사 가능 여부를 확인하세요.

사업 운영자금으로 받은 돈을 개인의 주택 구입 등에 사용하는 것은 약정 위반 문제가 생길 수 있습니다. 금융위원회도 2026년 사업자대출의 자금 용도 심사와 사후관리를 점검하고 있습니다. 필요한 돈의 실제 용도에 맞는 대출을 알아보세요.

4. 자주 묻는 질문