💡주담대추가대출 금리, 한도, 비교는 어디서 알아봐야 되나요?
최근 쌀쌀한 날씨처럼 주택담보대출 시장도 꽁꽁 얼어붙고 있습니다. 그 원인은 가계대출 증가세에 있습니다.
작년까지 부동산 시장이 침체를 겪으면서 기준금리 인하에 대한 기대감이 금리 인하의 불씨가 되었고, 그 결과 대출 금리가 급격히 하락했습니다. 지난 8월에는 가계대출이 사상 최대 증가 폭을 기록하기도 했습니다.
이에 따라 금융당국은 시중은행과 보험사, 상호금융 등 주택담보대출을 취급하는 금융사들에게 가계대출 관리를 강화하도록 지시했습니다.
이러한 조치들은 현재의 비상사태로 이어졌습니다. 9월부터 시행된 스트레스 DSR 규제로 인해 금융사들의 대출 심사가 더욱 엄격해졌고, 여유 있는 대출 한도를 받기가 어려워졌습니다. 더욱이 금융사들이 대출 문을 꽁꽁 걸어잠그면서, 추가 대출이 필요한 분들에게는 청천벽력 같은 소식이 되고 있습니다.
1. 대출이 어려워진 이유
이러한 상황이 발생한 이유는 다음과 같습니다.
많은 분들이 잘 알고 계시듯이, 지난 9월 미 연준이 기준금리 인하를 단행했습니다. 하지만 대출 금리는 이미 그 전부터 하락하고 있었다는 사실을 아시나요?
올해 초에 기준금리 인하에 대한 언급이 시작되었고, 이는 채권시장에 직접적인 영향을 미쳤습니다. 앞으로 기준금리가 낮아질 것이라는 예측에 따라 금융채와 국고채 등 변동성이 큰 채권금리는 매일 하락세를 보였습니다. 주택담보대출 금리는 이러한 채권금리를 기준으로 결정되기 때문에, 우리가 받을 수 있는 대출 금리도 매일 낮아졌습니다.
이자 부담이 줄어들면서, 더 많은 대출을 받을 여력이 생긴 소비자들은 더 비싼 집으로 이사를 가거나 주택 구매를 결심하게 되었고, 이로 인해 주택 거래량과 대출이 크게 증가하게 되었습니다. 최근 몇 년간 고금리가 지속되었고, 고정기간이 종료된 기존 대출 금리가 상승한 경우에는 대환대출이나 주택 시세 상승에 따른 추가 대출을 받는 경우도 늘어났습니다.
이 시기에 적절한 대출 상품도 등장했습니다. 바로 ‘신생아특례대출’입니다. 우리나라는 합계출산율이 0.72명으로 심각한 저출산 문제를 겪고 있으며, 이에 정부는 올해 초 ‘신생아특례대출’을 도입했습니다. 이 상품은 2023년 이후 자녀를 낳거나 입양한 가구에 저금리 대출 상품을 제공합니다. 비교적 낮은 금리로 생애 최초 주택 구매 시 주택 가격의 80% 한도까지 대출받을 수 있어 내 집 마련의 꿈을 이루기 위한 적합한 상품이었습니다.
이 두 가지 변화로 인해 그동안 내 집 마련을 포기했던 많은 사람들이 부동산 시장에 몰려들었습니다. 수요가 증가하면서 부동산 가격이 오르고 가계대출도 급속히 증가하게 되었습니다.
그 결과, 많은 은행의 올해 가계대출 실적이 계획한 목표치를 크게 초과했습니다. 9월 기준으로 W은행은 계획 대비 실적이 무려 376%에 달했으며, 다른 은행들도 동일한 시기 기준 연 목표치의 131%에서 155%로 기록적인 실적을 달성했습니다. 이는 불과 9월까지의 결과입니다.
2. 금융당국과 금융사의 대책
금융당국은 가계대출 증가세를 조절하기 위해 남은 네 달 동안 대출 증가 속도를 조절하라고 지시했습니다. 이에 시중은행을 포함한 여러 금융사들은 주택담보대출과 전세자금대출에 대한 제한을 시작했습니다.
가장 먼저 시행된 조치는 금리 인상이었습니다. 금리가 오르면 이자 부담이 증가하여 대출 수요가 줄어들 것이라고 예상했지만, 실제로는 그렇지 않았습니다. 가산금리를 올려도 채권금리가 계속 낮아지면서 소비자가 체감하는 금리 인상은 크지 않았기 때문입니다. 따라서 은행들은 더 큰 폭으로, 그리고 더 자주 금리를 인상하게 되었고, 한 달 사이에 무려 1.2%의 금리가 인상되기도 했습니다.
그럼에도 불구하고 가계대출 증가세는 꺾이지 않았고, 결국 은행들은 특정 조건에 한해 대출을 완전히 봉쇄하는 조치를 취하게 되었습니다. 일부 은행은 현재 주택을 보유하고 있는 경우, 추가로 다른 집을 구입할 때 필요한 구입자금대출이나 보유한 집으로부터 받을 수 있는 생활자금대출을 제한하였으며, 1주택자의 전세자금대출도 막는 등의 조치를 시행했습니다.
하지만 주택담보대출의 제한으로 인해 신용대출이 증가하는 풍선효과가 발생하였고, 결국 신용대출의 한도가 연 소득을 초과하지 못하도록 제한하는 조치가 시행되었습니다.
이런 상황으로 인해 주담대 추가대출이 필요한 분들은 대출을 받고 싶어도 받지 못하는 상황에 처하게 되었습니다.
3. 여기서 발생된 문제점과 해결방안
대출을 받을 예정인 분들에게는 여러 가지 문제가 발생하고 있습니다. 이미 집 계약을 완료했지만 대출 한도가 나오지 않는 상황에서, 극단적으로 사금융까지 이용해야 하는 문제도 생기고 있습니다.
그렇다면 주담대 추가대출이 필요한 경우, 어떻게 해야 할까요? 이러한 문제들에 대해 이제부터 뱅크몰이 해결책을 제시하겠습니다!
우선, 금융사의 대출 봉쇄는 규제와는 다릅니다. 금융사별로 제한하는 조건이 다르며, 아직까지 특별한 조치를 취하지 않은 곳도 있습니다.
금리 인상 상황도 마찬가지입니다. 어떤 은행은 금리를 1% 이상 크게 인상했지만, 다른 곳은 0.2% 이하로 상대적으로 금리 상승폭이 적은 곳도 있습니다. 또한, 채권금리의 하락으로 인해 금리 경쟁력이 더욱 강화된 금융사도 존재합니다.
9월부터 시행된 스트레스 DSR 문제도 어느 정도 해결할 수 있는 방법이 있습니다. 시중은행의 DSR은 40%로 제한되지만, 보험사는 DSR을 최대 50%까지 허용하여 은행보다 10% 더 높은 한도를 제공할 수 있습니다. 게다가, 전 기간 고정금리 상품을 통해 스트레스 DSR을 피할 수 있는 금융사도 있습니다.
따라서 은행의 대출 규제가 심각하지만, 급격한 금리 인상으로 인해 일부 보험사의 대출 금리가 더 낮은 역전현상이 발생하고 있습니다. 나에게 맞는 상품을 잘 선택한다면 더 합리적인 대출 조건을 찾을 수 있을 것입니다.
뱅크몰은 전국 어디서든 220여 개 금융사의 주택담보대출 상품 조건을 한눈에 확인할 수 있습니다. 시중은행을 포함하여 가장 많은 보험사 상품이 입점해 있어, 미처 몰랐던 상품 정보도 쉽게 비교할 수 있습니다.
주담대 추가대출이 궁금하다면 뱅크몰로 오세요!
주담대추가대출 비교하기