스트레스 DSR이 적용되면 실제 주택담보대출 한도가 얼마나 줄어드나요?

주택담보대출 담당궁금한 내용을 이해하기 쉽게 안내드립니다

줄어드는 금액은 정해져 있지 않지만, 연소득 6,000만원의 단순 사례에서는 약 5,500만원부터 1억1,800만원까지 차이가 날 수 있습니다.

대출금리와 기간, 기존 부채, 담보 지역과 금리 유형에 따라 결과가 달라집니다. 스트레스 금리는 실제 이자에 더하는 금리가 아니라 DSR 심사에서 한도를 계산할 때만 적용하는 가산금리입니다.

스트레스 금리는 실제 대출금리를 올리지 않습니다

DSR은 연소득에서 모든 대출의 연간 원리금 상환액이 차지하는 비율입니다. 스트레스 DSR은 향후 금리가 오를 가능성까지 감안해 심사용 금리를 높여 원리금을 다시 계산합니다.

심사금리가 높아지면 같은 소득으로 감당할 수 있다고 보는 대출 원금이 줄어드는 구조입니다. 실제 약정금리와 월 이자는 금융회사가 제시한 대출금리를 기준으로 정해집니다.

기존 대출이 없고 은행권 DSR 40%, 30년 원리금균등상환, 실제 금리 연 4.0%를 가정한 단순 계산입니다. 수도권·규제지역의 스트레스 금리 3.0%를 기준으로 금리 유형별 적용 비율을 반영했습니다.

이 사례에서는 스트레스 미적용 대비 주기형은 약 5,500만원, 혼합형은 약 9,900만원, 변동형은 약 1억1,800만원 줄어듭니다.

계산값은 제도 차이를 설명하기 위한 예시입니다. 실제 심사에서는 금융회사의 원리금 산정 방식, 인정소득, 우대금리와 신청 시점의 스트레스 금리가 반영되므로 결과가 달라질 수 있습니다.

변동형은 금리가 자주 바뀌어 스트레스 금리를 전부 반영합니다. 혼합형은 일정 기간 고정 후 변동형으로 바뀌고, 주기형은 약정된 주기마다 금리가 바뀌어 상대적으로 낮은 비율을 적용합니다.

30년 만기 기준으로 5년 혼합형은 스트레스 금리의 80%, 5년 주기형은 40%가 적용됩니다. 만기까지 금리가 고정되는 순수 고정금리 상품은 적용되지 않을 수 있습니다.

신용대출, 자동차 할부, 카드론과 기존 주담대의 연간 원리금도 DSR에 함께 들어갑니다. 이미 사용 중인 DSR 여력이 많다면 신규 주담대에 배정할 수 있는 금액이 더 작아집니다.

스트레스 DSR만 따로 계산하기보다 기존 부채를 모두 넣은 뒤 남은 연간 상환 여력으로 신규 한도를 계산해야 합니다. LTV나 지역별 대출 상한이 더 낮다면 DSR 계산액보다 실제 한도가 먼저 제한될 수도 있습니다.

고정 기간이 길면 한도가 커질 수 있지만 처음 제시되는 금리와 중도상환수수료가 다를 수 있습니다. 한도만 늘리기보다 월 상환액과 금리 변동 위험까지 함께 비교해야 합니다.

스트레스 DSR로 줄어드는 한도는 소득과 금리 유형에 따라 달라지며, 수도권·규제지역의 변동형 주담대에서 감소폭이 가장 크게 나타날 수 있습니다.

기존 부채를 포함한 DSR과 LTV를 함께 계산하고, 같은 만기에서 변동형·혼합형·주기형의 실제 금리와 한도를 비교해야 정확한 자금 계획을 세울 수 있습니다.