Q. 올해 연봉이 올랐는데 작년 소득으로 계산한 주담대 한도만 받을 수 있나요?

1. 작년 소득으로 조회됐다고 최종 한도가 고정되지는 않습니다

원천징수영수증이나 소득금액증명은 이미 확인된 과거 소득을 보여줍니다. 올해 임금이 올랐다면 조회에 사용된 자료와 현재 급여가 다를 수 있으므로, 담당자에게 어떤 기간의 소득을 얼마로 인정했는지 확인하는 것이 먼저입니다.

올해 급여 누계나 최근 1년 소득 등 다른 증빙으로 재산정할 수 있는지는 금융사·상품별로 다릅니다. 같은 회사에서 연봉만 오른 경우와 이직·신규 입사로 소득 발생기간이 짧은 경우도 구분해서 심사받아야 합니다.

2. 계약한 연봉과 실제 지급된 급여를 함께 보여주세요

위 자료를 모두 제출해야 한다는 뜻은 아닙니다. 금융사가 인정하는 서류와 필요한 기간, 회사 직인 여부를 먼저 확인하세요. 통장에 들어온 실수령액은 세금·보험료를 뺀 금액이므로, 세전 소득을 확인할 수 있는 급여자료도 중요합니다.

기본급 인상과 일회성 성과급은 나눠 설명하세요. 특정 달의 성과급이나 소급 지급분까지 매달 반복되는 급여처럼 계산하면 실제 인정 소득과 차이가 커질 수 있습니다. 최근에도 성과급에 따른 일시적 소득 급증을 DSR에 반영하는 방식의 개선이 보도돼, 적용 기준과 시행 시점을 확인할 필요가 있습니다.

3. 정책대출의 연환산 규정을 모든 은행에 적용할 수는 없습니다

보금자리론은 연도별 소득뿐 아니라 최근 1년 소득 등을 입증자료에 따라 산정하는 방법을 두고 있습니다. 올해 발생한 1년 미만 근로소득을 1년치로 환산하는 방식도 있지만, 소득 발생기간·최근 2개년 소득 차이·계속 발생할 소득인지 등을 함께 살핍니다.

오른 월급 한 달분에 12를 곱한 금액이 언제나 인정 연소득이 되는 것은 아닙니다. 연중 인상이라면 인상 전 급여를 포함하는지와 산정 기간을 확인해야 합니다. 일반 은행 주담대에 정책대출의 계산법을 그대로 적용할 수도 없고, 정책대출은 소득이 늘면 이용 자격이나 우대금리 조건도 달라질 수 있습니다.

4. 인정 소득이 늘면 상환 여력은 얼마나 달라질까요?

기존 대출이 없고 DSR 40%를 적용한다고 가정하면, 인정 연소득 5,000만원일 때 연간 원리금 상환 여력은 2,000만원입니다. 올해 급여가 반영돼 인정 연소득이 6,000만원이 되면 2,400만원으로 늘어납니다. DSR은 연소득 중 모든 대출의 원금·이자를 갚는 금액이 차지하는 비율입니다.

늘어난 연 400만원은 대출 원금 한도가 아니라 원리금을 갚는 데 쓸 수 있는 심사상 여력입니다. 실제 대출액은 금리·만기·상환방식과 스트레스 DSR에 따라 계산합니다. 인정 집값 대비 대출 비율인 LTV나 상품 최대한도에 이미 도달했다면 소득이 늘어도 최종 한도는 같을 수 있습니다.

5. 인상 자료를 반영한 한도를 다시 비교해보세요

“올해 인상 급여를 어떤 서류로, 어느 기간까지 반영할 수 있나요?”라고 요청하세요. 잔금일이 정해져 있다면 추가 자료 심사에 필요한 시간도 확인하고, 한도가 늘어날 것이라는 예상만으로 자기자금 계획을 줄이지 않는 것이 좋습니다.