Q. 아파트를 부부공동명의로 할 때 담보대출을 누구로 받는게 좋은가요?

1. 연봉보다 소득·부채·금리를 함께 보세요

연봉이 높은 배우자도 신용대출이나 마이너스통장 등 기존 부채 부담이 크면, 새 주담대 한도가 더 적게 나올 수 있습니다. 금융사는 연봉뿐 아니라 인정할 수 있는 소득과 기존 대출의 상환부담을 함께 봅니다.

반대로 연봉이 조금 낮더라도 기존 대출이 적고 소득자료가 명확하다면 유리할 수 있습니다. 신용점수도 심사와 금리에 영향을 줄 수 있지만, 점수가 더 높다는 이유만으로 항상 최저금리나 최대한도가 나오는 것은 아닙니다.

예를 들어 보금자리론은 부부 공동명의 주택의 전체 지분에 근저당권을 설정하도록 안내합니다. 근저당권은 대출을 갚지 못할 때 금융사가 담보에서 돈을 회수할 수 있도록 등기에 설정하는 권리입니다.

배우자가 단순히 담보를 제공하는지, 함께 대출 상환의무를 지는 공동채무자로 참여하는지는 계약에서 구분해야 합니다. 담보만 제공하더라도 상환이 이뤄지지 않으면 담보로 제공한 집 지분에 영향을 받을 수 있습니다.

2. 한 사람씩 신청하는 경우와 소득 합산을 비교하세요

부부 소득을 합산할 때는 소득뿐 아니라 배우자의 기존 부채도 함께 계산합니다. 한쪽의 소득만 더하고 그 사람의 대출은 빼는 방식이 아닙니다.

DSR은 연소득 대비 1년간 갚는 대출 원금과 이자의 비율입니다. 아래는 은행권 DSR 40%를 적용하는 경우, 새 대출에 쓸 수 있는 연간 상환 여유를 비교한 예시입니다.

이 사례에서는 연봉이 더 낮은 B의 소득만 활용하는 편이 A보다 상환 여유가 큽니다. 두 소득을 합산하면 여유가 더 생기지만, 배우자의 부채 부담이 크면 합산이 오히려 불리할 수도 있어 실제 계산이 필요합니다.

소득을 합산할 수 있는지와 배우자가 계약에 어떤 역할로 참여하는지는 금융사별로 확인하세요. 부부 소득 합산을 한다고 주담대가 자동으로 두 사람에게 절반씩 나뉘어 잡히는 것은 아닙니다.

3. 필요한 한도가 나오는지 확인한 뒤 금리와 상환조건을 고르세요

두 사람 중 한 명을 미리 정하기보다, 같은 금액·기간으로 각각의 조건과 소득 합산 조건을 비교하는 것이 좋습니다. 한도가 충분히 나오면 실제 금리와 월 상환액, 중도상환수수료를 보고 선택하세요.

한 사람의 한도가 부족하면 소득 합산이 가능한 상품을, 부채가 많아 불리하면 일부 상환이나 한도 감액 후 결과를 비교할 수 있습니다. 다만 집값 대비 한도인 LTV나 지역별 제한에 걸린 경우에는 대출 명의만 바꿔 해결되지 않을 수 있습니다.

자주 묻는 질문