주택담보대출을 알아보다 보면 생각보다 많은 의문이 생기게 됩니다.
금리는 왜 안 떨어질까? 보험사는 신용점수에 영향을 줄까?
혹은 소득이 없으면 정말 대출이 어려울까?
오늘은 뱅크몰에 가장 많이 접수되는 주택담보대출 관련 질문들을 모아
📌 누구나 쉽게 이해할 수 있도록 정리해드리겠습니다.
Q1. “요즘 금리가 떨어진다는데, 왜 내 대출은 그대로일까요?”
🤔 많은 분들이 체감하는 궁금증 중 하나죠.
대출 금리는 기준금리(코픽스, 금융채 등)에 은행이 붙이는 가산금리, 그리고 우대조건을 반영한 할인금리로 구성됩니다.
최근 금리가 낮아졌다는 이야기는 '기준금리'가 아닌, 은행 측에서 가산금리를 낮췄거나, 우대 조건을 확대했기 때문입니다.
이미 대출을 실행한 분들은 계약 당시의 가산금리와 우대조건으로 약정되어 있기 때문에 금리 변동의 영향을 받지 않습니다.
금리 인하 혜택을 체감하고 싶다면 ‘대환대출’을 고려해볼 수 있습니다.
새롭게 낮아진 가산금리를 기준으로 다시 실행하는 방식이죠.
요즘처럼 특판 상품이 많은 시기에는 대환을 통해 이자 부담을 줄일 수 있는 기회가 많아집니다.
Q2. “보험사에서 대출 받으면 신용점수가 더 떨어지나요?”
🌟 결론부터 말하자면 신용점수 하락은 금융권의 등급보다 ‘금리’가 더 큰 영향을 줍니다.
신용평가사에 따르면, 1금융권(예: 시중은행)에서 4.5% 금리로 받는 것보다
💡 2금융권(예: 보험사)에서 3.8% 금리로 받는 것이 신용점수에는 더 유리하다는 설명입니다.
보험사는 2금융권에 해당하지만, 카드사나 저축은행, 캐피탈처럼 고금리만 있는 건 아닙니다.
주택담보대출 기준으로는 은행 못지않게 금리가 낮은 보험사도 많고, DSR 기준도 완화되어 한도 측면에서 유리한 경우도 많습니다.
Q3. “소득이 없으면 대출이 아예 불가능한가요?”
📝 꼭 그렇진 않습니다.
정규직 직장인이 아니더라도 ‘추정 소득’을 활용하면 대출이 가능합니다.
이 추정 소득에는 크게 두 가지 방식이 있습니다.
① 신고소득:
- 전년도 신용/체크카드 사용 내역을 기준으로 산정
- 예: 연 850만 원 사용 시 약 2,000만 원 소득으로 인정
- 2,130만 원 이상 사용 시 최대 5,000만 원까지 추정
② 인정소득:
- 건강보험료 혹은 국민연금 납입액으로 계산
- 예: 월 건강보험료 6만 원 → 약 2,000만 원 소득 인정
- 월 15만 원 이상 납입 시 최대 5,000만 원 인정 가능
또한 일부 금융사에서는 일정 수준의 신용점수만 있다면
신용점수를 기반으로 추정소득을 인정해주는 경우도 있으니, 상담을 통해 확인해보는 것이 좋습니다.
Q4. “대출은 얼마까지 가능할까요?”
가장 많은 분들이 궁금해하시지만, 가장 복잡한 질문이기도 합니다.
대출 가능 금액은 개인의 상황, 주택 조건, 금융사의 정책에 따라 모두 달라지기 때문이죠.
👉 주요 기준은 아래와 같습니다.
① LTV (주택담보인정비율)
- 비규제지역: 시세의 최대 70%
- 규제지역(강남·서초·송파·용산): 최대 50%
- 서민 실수요자 혹은 생애최초 조건 등에 따라 최대 80%까지도 가능
② DSR (총부채원리금상환비율)
- 은행권: 소득의 40% 이내
- 비은행권(예: 보험사): 소득의 50% 이내
→ 신용대출, 학자금대출 등 보유한 모든 부채를 합산해 계산
예를 들어, 소득이 연 5,000만 원인 분이 신용부채가 없다면
은행에서는 약 3억 5천만 원 ~ 4억 원, 보험사에서는 4억 원 이상까지 가능성이 있습니다.
③ 주택 가격 기준
- KB시세와 실매매가 중 낮은 금액을 기준으로 한도를 산정하는 금융사도 있고,
- KB시세만 인정하는 곳도 있습니다.
→ 이 경우 한도 차이가 수천만 원 이상 벌어질 수 있어, 금융사별 정책 확인이 중요합니다.
마무리 정리
주택담보대출은 조건도 복잡하고 변수도 많기 때문에
가장 중요한 것은 내 상황에 맞는 금융사를 찾는 것입니다.
금리, 한도, 조건 모두 꼼꼼히 비교한 후 결정하는 것이 필요합니다.
🔍 뱅크몰에서는 200개 이상의 금융사 상품을 비교하고,
정확한 한도와 금리 시뮬레이션이 가능하니 참고해보시는 것도 좋은 방법입니다.
👩 주택담보대출, 혼자 고민하지 마세요.
상황에 맞는 정확한 정보로, 현명한 선택을 하시길 바랍니다.
