요즘 같은 금리 상승기에는 대출을 받는 것도, 관리하는 것도 신중할 수밖에 없습니다. 그중에서도 마이너스통장은 ‘필요할 때 꺼내 쓰는 비상금’처럼 느껴져 많은 분들이 관심을 가지는 상품입니다. 하지만 단순한 편리함 이면에는 꼭 알아야 할 리스크와 조건들이 숨어 있죠. 이번 글에서는 마이너스통장의 개념부터 장단점, 신용도에 미치는 영향까지 차근차근 짚어보겠습니다.
1. 마이너스통장이란?
마이너스통장은 한도대출의 일종으로, 정해진 한도 내에서 돈을 자유롭게 꺼내 쓰고, 다시 넣는 구조입니다. 통장에 잔고가 없어도 마이너스(-)로 찍히는 방식이죠. 보통 급여통장처럼 사용할 수 있어 간편하지만, 실제로는 대출로 간주된다는 점을 기억해야 합니다.
마이너스통장 개요
- 상품명: 마이너스통장 (한도대출)
- 방식: 정해진 한도 내 자율 인출 및 상환
- 금리: 일반 신용대출보다 높게 책정되는 경우 多
- 한도: 최대 5,000만원 수준 (개인 신용도에 따라 다름)
2. 마이너스통장의 장점
- 유동성 확보: 급하게 자금이 필요할 때 유용
- 자율 상환 가능: 원할 때 상환 가능, 일시상환 압박이 없음
- 한도 내 사용: 일시적으로만 사용 시 이자 부담 최소화 가능
3. 단점도 명확합니다
- 이자 부담이 크다: 사용하지 않아도 한도 전체에 대해 약정이자 발생
- 신용등급에 영향: DSR 계산 시 전체 한도금액이 반영
- 한도 감소 리스크: 금융사의 판단으로 한도 축소 또는 해지 가능
4. DSR과의 관계
DSR 규제에 따라 마이너스통장 한도 전체가 원리금 상환 부담으로 간주됩니다. 예를 들어 5,000만원 한도가 있으면, 전액을 사용하지 않았더라도 매월 이자 납부 가정으로 계산돼 신용대출, 주택담보대출 등에서 대출한도 축소로 이어질 수 있습니다.
DSR 적용 비교
- 일반 신용대출: 실제 사용액 기준, 전체 한도 반영 X
- 마이너스통장: 한도 전체 반영, 이자 기준 반영
5. 마이너스통장이 적합한 경우
- 급여가 고정적으로 들어오며 단기 유동성 확보가 필요한 경우
- 일시적인 자금 공백을 메우기 위한 용도
- 전체 DSR 한도에 여유가 있는 경우
6. 마이너스통장을 해지하면 신용점수가 올라갈까?
사용하지 않는 마이너스통장을 해지하면 DSR 비율이 낮아져 향후 대출 조건에 긍정적인 영향을 줄 수 있습니다. 특히 금융사에서는 ‘보유 중인 한도성 대출’을 리스크로 보기 때문에, 해지 시 신용평가상 부채 관리 능력이 좋아 보일 수 있습니다.
마이너스통장은 분명 편리한 금융 수단이지만, 신용도와 대출한도에 영향을 줄 수 있는 금융상품입니다. 단기 자금이 필요할 때만 전략적으로 활용하는 것이 바람직하죠. 다양한 금융상품 중 나에게 맞는 대출이 무엇인지 고민 중이라면, 뱅크몰에서 다양한 정보를 비교해보는 것도 현명한 방법입니다.