금리는 계속 떨어지는데, 나는 왜 이자가 그대로일까?
최근 은행 대출 창구에서는 이런 질문이 부쩍 늘었습니다.
“요즘 금리 떨어졌다는데, 왜 제 대출금리는 그대로인가요?”
“고정금리로 묶어놨는데, 변동금리보다 비싸요… 바꿀 수 있나요?”
그도 그럴 것이, 기준금리가 내리면서 대출 이자도 함께 낮아질 거라 기대했지만
막상 체감되는 금리 인하 효과는 미미하거나, 고정금리로 묶여버려 혜택을 받지 못하는 경우가 많기 때문입니다.
최근 들어선 오히려 변동금리를 선택하는 사람들이 늘고 있습니다.
이유는 간단합니다. 변동금리 기준이 되는 코픽스가 계속 내려가고 있기 때문이죠.
이번 글에서는 ‘변동금리 선택이 다시 떠오르는 이유’와 함께,
‘어떤 사람에게 변동금리가 유리할지’,
‘현명한 선택을 위해 꼭 확인해야 할 것들’을 알려드릴게요.
1. 요즘 변동금리, 얼마나 내려갔나요?
주택담보대출 변동금리의 기준이 되는 코픽스(COFIX).
이게 최근 9개월 연속으로 하락하고 있다는 사실, 알고 계셨나요?
- 2024년 9월: 신규취급액 기준 코픽스 3.30%
- 2025년 6월: 2.54%
불과 9개월 만에 0.76%p 하락
📉 이는 곧 은행이 자금을 조달하는 데 드는 비용이 낮아졌다는 뜻이고,
자연스럽게 변동금리 대출도 점점 내려가고 있습니다.
실제로 국민·신한·하나·우리·농협 등 주요 은행의
변동금리 하단은 3.33~4.03%으로 고정금리 하단 3.26~4.7%와 거의 차이가 나지 않습니다.
2. 변동금리 선택자, 왜 늘고 있을까?
2025년 1월만 해도 신규 주담대 중 변동금리를 선택한 비율은 6.5%였습니다.
그런데 최근 이 비율이 7.2%까지 소폭 상승했습니다.
고정금리 대비 이자가 낮아졌다는 점도 있지만,
금리 인하 전망이 지속되는 지금 같은 시점에서는
변동금리를 선택할수록 빠르게 이자 절감 효과를 체감할 수 있기 때문입니다.
예를 들어볼게요.
- 고정금리로 연 4.2%로 묶인 A씨
- 변동금리로 연 3.5%로 대출받은 B씨
이자율 차이는 0.7%p. 대출금 3억 원 기준, 1년간 약 210만 원 차이가 납니다.
그 차액은 고스란히 가계의 여윳돈으로 남는 셈이죠.
3. 그렇다면 무조건 변동금리가 유리한 걸까요?
꼭 그렇지는 않습니다.
변동금리는 분명 금리 인하 시기에는 매력적이지만,
⚠️ 향후 금리가 다시 오르면 상환 부담이 커질 수 있는 리스크도 함께 존재합니다.
또한 2025년 7월부터는 '스트레스 DSR 3단계'가 도입되면서,
변동금리 대출에는 스트레스 금리가 100% 적용됩니다.
반면 고정금리 상품은 이 비율이 30~60%로 낮기 때문에,
같은 소득 기준에서도 고정금리가 더 많은 한도를 받을 수 있는 구조입니다.
그래서 요즘 은행에서는 주기형 고정금리(5년 고정 후 재설정) 같은
안정성과 유연성을 모두 잡은 상품들도 내놓고 있습니다.
4. 변동금리 선택 전에 꼭 체크할 것들
1. 금리 차이 0.5% 이하일 때 고려
전문가들은 “고정과 변동의 금리 차이가 0.5%p 이하일 경우 변동금리를 고려할 수 있다”고 말합니다.
현재는 그 경계선에 가까워진 상황입니다.
2. 향후 금리 전망 고려
한국은행은 연내 추가 금리 인하 가능성을 시사하고 있습니다.
이런 시기에는 변동금리가 더 빠르게 인하 혜택을 줄 수 있죠.
3. 중도상환수수료 조건 확인
변동금리로 시작했다가 금리가 오르면 고정금리로 갈아타야 할 수도 있습니다.
이때를 대비해 중도상환수수료가 면제되는 시점도 꼭 체크하세요.
4. 대출 한도가 중요한 경우 스트레스 DSR 고려
대출 한도가 중요하다면 고정금리 또는 주기형 상품이 유리할 수 있어요.
변동금리는 같은 조건에서도 한도가 줄어들 수 있습니다.
5. 그래서, 나한테 맞는 금리는 뭘까?
결론부터 말하면, “사람마다 다릅니다.”
- 소득 대비 대출 여유가 있고, 금리 하락을 기대한다면 → 변동금리
- 상환 안정성을 우선시하거나, 향후 금리 인상이 걱정된다면 → 고정금리
- 초기 몇 년은 고정, 이후 유동성 확보 → 주기형 또는 혼합형 상품
📌 하지만 이 모든 판단을 스스로 하긴 쉽지 않아요.
은행별 상품이 너무 다양하고, 조건도 자주 바뀌기 때문이죠.
결론: 지금은 꼼꼼히 비교하고, 똑똑하게 선택할 때
요즘 주택담보대출 시장은 빠르게 바뀌고 있습니다.
고정금리와 변동금리의 격차는 좁아지고, 금리 인하 기대감은 커졌습니다.
이럴 때일수록 중요한 건 내 상황에 맞는 전략적인 선택입니다.
단순히 금리만 보고 결정하지 마세요.
- 대출 한도
- 상환 계획
- 금리 전망
- 중도상환 조건
이 모든 요소를 종합적으로 고려해야 진짜 이득이 되는 선택을 할 수 있습니다.
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