소득이 적어도 주담대 심사를 받을 수 있지만, 인정소득과 기존 부채에 따라 한도가 제한됩니다. 제목의 ‘1억원 차이’는 누구에게나 생기는 차이가 아니라 같은 조건에서 소득을 달리한 계산 예시로 이해해야 합니다.
집값이 충분한데 예상보다 대출이 적게 나온다면 먼저 소득을 얼마로 인정했는지 물어보세요. 통장에 들어온 매출이나 세전 급여가 그대로 심사 소득이 되는 것은 아닐 수 있습니다.
1. 소득과 담보는 각각 계산합니다
LTV는 담보가치 기준이고 DSR은 소득 대비 대상 대출의 연간 원리금 기준입니다. 둘 중 더 낮은 금액과 목적별 상한·상품 기준을 함께 적용합니다.
차주단위 DSR은 총대출액이 1억원을 초과하는 등 적용대상에 해당하면 은행권 40%, 비은행권 50%가 일반 기준입니다. 제외 대출과 산정 방식, 금융회사 자체 기준도 확인해야 합니다.
| 상담에서 받을 숫자 | 확인 목적 |
|---|---|
| 인정 연소득 | DSR 계산의 분모 |
| 기존 연간 원리금 | 이미 사용한 상환 여력 |
| 새 대출 산정금리·만기 | 원금 한도 환산 |
2. 연소득 3천만원과 5천만원의 차이를 계산해보세요
단위 만원. DSR 40%, 심사용 연 6%, 30년 원리금균등, 기존 부채 없음. 담보·상품 상한 등 추가 제한을 제외한 가정입니다.
3천만원과 5천만원의 계산값 차이는 약 11,100만원입니다. 실제 적용금리나 부채가 달라지면 차이도 달라집니다.
3. 기존 부채를 빼고 남는 여력을 보세요
연소득 5천만원에 DSR 40%면 연간 허용 원리금은 2천만원입니다. 기존 부채 반영액이 연 700만원이면 새 대출에 남는 범위는 1,300만원입니다.
신용대출의 잔액을 그대로 빼는 계산이 아닙니다. 상품별 산정 만기와 원리금 반영 방식, 마이너스통장의 한도 반영 여부 등을 확인해야 합니다.
부채 상환으로 한도가 늘더라도 사용한 자기자금만큼 잔금 현금이 줄어듭니다. 상환 전에 최종 한도와 반영 시점을 계산받으세요.
4. 소득 자료를 보완하되 소비를 늘리지는 마세요
| 근로·사업소득 | → | 원천징수·소득금액증명 |
| 보완 자료 | → | 연금·건강보험 납부 |
| 상품별 대체자료 | → | 인정 방식·상한 확인 |
인정소득·신고소득은 자료 종류와 반영 한도가 다를 수 있습니다. 카드사용액이 인정되는 상품이라도 대출을 늘리려고 지출부터 늘리는 것은 실제 상환능력을 악화시킬 수 있습니다.
배우자 소득 합산도 부채와 채무자 구성까지 함께 봐야 합니다. 소득만 더해 한도가 두 배가 된다고 계산하지 마세요.
5. 정책대출 자격과 생활비 여유를 함께 확인하세요
보금자리론 등 정책상품은 일반 가계대출과 다른 심사체계를 사용하지만 주택·소득·DTI·상품한도를 확인해야 합니다. DSR 적용 제외가 상환능력 심사 면제는 아닙니다.
8월 금융 종합대책은 장래소득 인정기준의 적용 가능 여부와 적용 시 한도를 안내하도록 했습니다. 해당되는지 확인하되 모든 신청자에게 미래 소득을 자동으로 더해주지는 않습니다.
공급 여력 확대와 개인 한도는 다릅니다. 심사상 가능한 최대액을 모두 쓰기 전에 필수 생활비·비상자금을 뺀 월 여유 안에서 감당할 수 있는지도 확인하세요.
자주 묻는 질문
Q1. 신고소득이 없으면 무조건 불가능한가요?
인정 가능한 대체자료가 있는지 확인할 수 있지만 상품별 제한과 상환능력 심사를 통과해야 합니다.
Q2. 심사용 6%가 실제 내 금리인가요?
계산 예시의 가정입니다. 실제 약정금리와 스트레스 DSR 산정금리는 구분해야 합니다.
Q3. 비은행권 50%면 항상 더 나오나요?
금리·만기·담보와 자체 심사에 따라 결과가 달라질 수 있습니다.
요약 정리
낮은 소득일수록 인정소득과 기존 원리금을 정확히 확인하고 정책상품 자격·담보 상한·생활비까지 함께 계산하세요.
뱅크몰에서 제휴 금융사의 대출 조건을 비교할 때도 필요한 금액과 자금용도, 실행 날짜를 함께 전달해보세요. 내 조건에 맞는 한도와 비용을 구체적으로 확인할 수 있습니다.
자료 확인: 2026.9.23. 상품 조건과 규정은 신청 시점의 공식 안내를 다시 확인하세요.
