주담대 금리 7%대, 보금자리론 5%대... 대출 준비하려면 무엇을 확인해야 할까?

2026년 7월 기준 주택담보대출 금리 부담이 다시 커지고 있습니다.

주요 시중은행의 고정형 주담대 금리 상단은 7%대 중반까지 올라왔고, 보금자리론 최고 금리도 5%대로 높아졌습니다.

금리가 오르면 매달 갚는 돈이 늘어납니다. 동시에 DSR, 즉 소득 대비 갚아야 할 대출 원리금 비율도 높아져 같은 소득이라도 대출 한도가 줄어들 수 있습니다.

그래서 지금은 “몇 % 금리인가”보다 내가 감당할 수 있는 월 상환액인지를 먼저 봐야 합니다.

핵심 금리만 먼저 보면 이렇습니다

실제 적용 금리는 신용점수, 소득, 주택가격, 대출금액, 거래 실적, 우대금리 조건에 따라 달라집니다. 위 금리는 시장 흐름을 이해하기 위한 기준으로 보는 것이 좋습니다.

예를 들어 3억 원을 30년 원리금균등 방식으로 빌린다고 가정하면, 금리 1%포인트 차이만으로도 매달 갚는 금액이 달라집니다.

대출금액	금리	월 상환액 예시	비고
3억 원	연 4.5%	약 152만 원	기준 예시
3억 원	연 5.5%	약 170만 원	월 약 18만 원 증가
3억 원	연 6.5%	약 190만 원	월 약 38만 원 증가

위 금액은 이해를 돕기 위한 단순 예시입니다. 실제 금액은 대출 기간, 상환 방식, 거치기간, 우대금리 적용 여부에 따라 달라집니다.

고정금리가 부담스럽다고 해서 변동금리가 항상 답은 아닙니다. 변동금리는 초기 금리가 낮아 보일 수 있지만, 이후 시장금리에 따라 월 상환액이 늘어날 수 있습니다.

일부 은행은 변동형 상품의 우대금리를 줄이거나 가산금리를 조정하고 있습니다. 변동금리를 선택하더라도 최종 적용금리와 우대금리 유지 조건은 꼭 확인해야 합니다.

지금처럼 금리 변동이 큰 시기에는 “가장 낮은 금리”보다 “내 상황에서 실행 가능한 조건”을 먼저 확인해야 합니다.

주택 구입을 앞두고 있다면 계약금, 잔금일, 기존 대출, 소득 증빙까지 함께 봐야 합니다. 대환대출을 고민 중이라면 기존 대출의 금리와 중도상환수수료도 비교해야 합니다.

줄어들 수 있습니다. 금리가 오르면 매달 갚아야 할 원리금이 늘어나고, DSR 심사에서 상환 부담이 커집니다. 그래서 같은 소득이라도 받을 수 있는 한도가 낮아질 수 있습니다.

단순히 금리 숫자만으로 판단하기는 어렵습니다. 보금자리론은 장기 고정금리 구조와 자격 조건이 함께 적용됩니다. 일반 주담대와 비교할 때는 대출 기간, 중도상환 조건, 자격 요건을 같이 봐야 합니다.

상환 안정성을 더 중요하게 본다면 고정금리가 맞을 수 있고, 초기 이자 부담을 낮추는 것이 중요하다면 변동금리를 검토할 수 있습니다.

다만 변동금리는 이후 금리 상승 위험이 있으므로, 금리가 더 올랐을 때도 감당 가능한지 계산해봐야 합니다.