DSR 계산법 총정리: 신용대출·주담대 연동 한도 계산하기

DSR은 새로 받을 대출만 보는 것이 아니라, 보유한 가계대출의 연간 원리금을 함께 계산합니다.

따라서 신용대출이 있으면 같은 연소득이라도 주택담보대출에 사용할 수 있는 상환 여력이 줄어듭니다. 먼저 연소득으로 전체 한도를 구한 뒤 기존 대출 몫을 빼는 순서로 보면 이해하기 쉽습니다.

DSR은 연소득에서 갚을 수 있는 원리금 한도를 계산합니다

DSR은 ‘모든 대출의 연간 원리금 상환액 ÷ 연소득 × 100’으로 계산합니다. 2026년 8월 현재 대표적인 차주 단위 기준은 은행권 40%, 제2금융권 50%입니다.

DSR 40%는 연봉의 40%를 빌린다는 뜻이 아니라, 1년 동안 갚을 모든 대출의 원금과 이자를 연소득의 40% 안에 맞춘다는 뜻입니다.

연소득 6,000만원인 사람이 은행권 기준 40%를 적용받는다고 가정하면 전체 연간 원리금 한도는 2,400만원입니다. 여기서 금융회사가 산정한 기존 신용대출의 연간 원리금이 800만원이라면 주담대에 쓸 수 있는 금액은 1,600만원으로 줄어듭니다.

위 금액은 신용대출의 연간 DSR 산정액을 800만원으로 가정한 단순 비교입니다. 스트레스 금리, 소득 인정액, LTV, 주택가격별 한도와 금융회사 심사 기준은 반영하지 않았습니다.

신용대출 잔액이 같아도 상환방식과 DSR 산정 만기에 따라 주담대 한도에 미치는 영향은 달라질 수 있습니다.

주담대 한도를 계산할 때는 실제 약정금리만 넣지 않습니다. 변동금리 위험을 반영한 스트레스 금리를 계산용으로 더할 수 있고, 신용대출·마이너스통장·자동차 할부 등도 각각의 방식으로 연간 원리금에 반영됩니다.

스트레스 금리는 미래 금리 상승 가능성을 반영해 한도를 심사하는 계산 기준입니다. 실제 대출금리에 그대로 더해 이자를 받는 금리는 아닙니다.

결국 내 주담대 여유는 ‘연소득으로 계산한 전체 원리금 한도 − 기존 대출의 연간 원리금’에서 출발합니다.

아닙니다. 대출 원금이 아니라 모든 대출의 연간 원금과 이자를 합친 금액이 연소득의 40% 이내여야 한다는 뜻입니다.

기존 신용대출의 연간 원리금 부담이 줄면 주담대에 사용할 DSR 여유가 커질 수 있습니다. 다만 상환 정보가 반영되는 시점과 금융회사 심사 기준을 확인해야 합니다.

반영될 수 있습니다. 일반 신용대출과 계산 방식이 다를 수 있으므로 사용액만 보고 판단하지 말고 약정 한도와 금융회사의 산정 기준을 함께 확인해야 합니다.

아닙니다. 스트레스 금리는 한도 심사에만 쓰는 계산용 금리입니다. 실제 약정금리는 금융회사의 기준금리, 가산금리와 우대금리로 결정됩니다.

내 주담대 한도는 연소득에 DSR 기준을 곱한 뒤 기존 대출의 연간 원리금을 빼는 방식으로 가늠할 수 있습니다.

다만 최종 금액은 스트레스 금리, 대출별 산정 만기, 인정소득, LTV와 금융회사 심사를 함께 적용해 결정됩니다. 신용대출이 있다면 주담대만 따로 계산하지 말고 두 대출을 한 번에 비교하세요.