주택담보대출 갈아타기, 중도상환수수료를 내도 유리한 시점 계산하기

더 낮은 금리를 찾았는데 수수료가 아까워 망설여지나요? 수수료가 없어지는 날까지 기다리는 동안에도 기존 대출의 이자는 계속 나갑니다. 지금 바꾸는 비용과 기다리는 비용을 같은 기간으로 비교해야 합니다.

1. 중도상환수수료에 부대비용까지 더하세요

기존 은행에 ‘갈아탈 예정일 기준’ 중도상환수수료를 조회하세요. 약정 수수료율만 보고 계산하면 남은 기간이나 면제 조건을 놓칠 수 있습니다.

비용 부담 주체는 항목과 상품에 따라 다릅니다. 근저당 설정 관련 비용을 모두 고객 비용으로 더하지 말고 실제로 내가 내는 금액만 합산하세요.

2025년 1월 13일 시작된 중도상환수수료 개편이 이전 계약의 수수료까지 자동으로 낮춰주는 것은 아닙니다. 내 계약에 적용되는 수수료와 면제일을 직접 확인해야 합니다.

2. 아낀 이자가 비용을 넘는 달을 찾으세요

기본 계산은 간단합니다. 같은 기간의 기존 대출 이자에서 새 대출 이자를 빼고, 갈아타는 데 든 비용을 한 번 더 빼면 됩니다.

첫 달에는 이자 차이가 15만원이어서 ‘120만원 ÷ 15만원 = 약 8개월’로 간단히 추정할 수 있습니다. 하지만 원금 잔액이 매달 달라지므로 정확한 회수 시점은 두 상환계획표로 다시 계산해야 합니다.

월 납입액이 줄어든 금액을 그대로 이자 절감액으로 쓰면 안 됩니다. 납입액에는 원금이 섞여 있고, 만기를 늘렸다면 원금을 천천히 갚아서 적게 내는 것일 수도 있습니다.

3. 회수 시점보다 오래 이용할 수 있는지 보세요

예시처럼 9번째 납입에 비용을 회수한다면, 6개월 뒤 집을 팔 계획인 사람과 몇 년 더 살 사람의 선택은 달라집니다. 조기 상환을 계획한다면 새 대출의 중도상환수수료도 추가해야 합니다.

기다릴 때 줄어드는 수수료보다 그동안 포기하는 이자 절감액이 크다면, 지금 갈아타는 편이 나을 수 있습니다. 반대로 면제일까지 얼마 남지 않았다면 기다리는 선택도 계산해보세요. 다만 미래 금리는 지금과 같다고 보장할 수 없습니다.

대환도 새 심사를 받으므로 절감액 계산과 실행 가능 여부를 함께 확인하세요. 소득·부채·담보와 적용 규제에 따라 기존 대출 잔액만큼 새 한도가 나오지 않을 수 있습니다.

자주 묻는 질문