집값만 맞추면 끝이 아닙니다. 부대비용과 생활 여유를 남기고, 내 돈과 대출이 준비되는 날짜를 잔금일에 맞추세요.
마음에 드는 아파트를 찾으면 “대출이 얼마나 나올까?”부터 궁금해집니다. 하지만 한도만큼 중요한 것이 있습니다. 내 돈을 언제까지 준비할 수 있는지입니다.
1. 집값에서 대출을 빼면 끝일까요?
그 금액은 매매대금에 필요한 자기자금입니다. 취득세·중개보수·등기·이사 비용은 별도로 준비해야 합니다.
대출 3억5천만원이 실행된다는 가정 · 실제 가능 한도를 뜻하지 않습니다.
막대 전체 = 매매대금 6억원. 세금·중개보수·등기·이사 비용은 포함하지 않았습니다.
예를 들어 계약금 6천만원을 자기자금에서 먼저 냈다면, 잔금일까지 더 준비할 자기자금은 1억9천만원입니다. 계약금 비율과 중도금 여부는 계약마다 다릅니다.
= 대출 3억5천만원 + 남은 자기자금 1억9천만원
이미 낸 계약금 6천만원은 다시 더하지 않습니다.
전세보증금이나 기존 집 매각대금도 들어올 날짜가 중요합니다. 반환·매도가 확정되지 않았다면 잔금일에 쓸 수 있는 현금과 구분해두세요.
2. 집값 기준 한도와 내 승인한도는 다를 수 있어요
“집값의 몇 %까지 가능하다”는 말만으로 계약을 결정하지 마세요. 소득과 기존 대출, 담보평가, 지역별 규제가 함께 적용됩니다.
| 심사 기준 | 확인할 내용 |
|---|---|
| 담보 · LTV | 인정 집값·대출 비율 |
| 상환능력 · DSR | 인정소득·기존 원리금 |
| 상품·지역 조건 | 용도·주택 수·금액 제한 |
스트레스 DSR이 적용되면 향후 금리 상승 가능성까지 한도 심사에 반영합니다. 이때 쓰는 가산금리가 실제 납부금리에 그대로 더해지는 것은 아닙니다.
최대한도보다 매달 갚을 금액을 먼저 보세요
승인이 가능하더라도 생활비를 빼고 상환액을 감당할 수 있어야 합니다. 금리·기간·상환방식을 같게 맞춰 월 납입액과 총이자를 비교하세요.
남는 돈으로 비상지출과 저축까지 가능한지 확인하세요.
한도가 예상보다 적다면 인정소득·기존 부채·담보평가 중 원인부터 물어보세요. 부족분을 신용대출로 먼저 받으면 주담대 심사에 영향을 줄 수 있습니다.
3. 계약금부터 잔금까지, 돈이 필요한 날짜를 맞추세요
잔금일에 대출이 나온다고 계약금까지 해결되는 것은 아닙니다. 계약서의 지급 일정과 실제 자금 유입일을 나란히 적어보세요.
| 시점 | 준비할 것 |
|---|---|
| 계약 전 | 예상 한도·계약금·권리관계 |
| 계약 후 | 서류·정식 접수 가능일 |
| 심사 중 | 보완서류·승인 조건 |
| 잔금 전 | 자기자금·약정·송금·등기 |
가능하면 잔금 약 3개월 전부터 상담과 비교를 시작해보세요. 준비를 위한 권장 시점이며, 모든 금융사가 그때 정식 접수를 받는다는 뜻은 아닙니다.
잔금 직전에는 이 세 가지를 다시 확인하세요
- 돈: 최종 대출금과 자기자금으로 잔금·비용을 충당할 수 있나요?
- 조건: 보완서류와 기존 대출 상환 등 실행 조건을 갖췄나요?
- 일정: 은행 송금·매도인 확인·등기 절차가 조율됐나요?
접수 완료가 실행 확정은 아닙니다. 안내받은 금액·조건·담당자를 기록하고, 주말 잔금이라면 처리 가능한 영업일을 미리 맞추세요.
자주 묻는 질문
Q1. 계약 전에도 매매대출 상담이 가능한가요?
후보 아파트와 소득·부채를 바탕으로 예상 조건을 상담할 수 있습니다. 실제 계약·담보·서류 심사 전에는 확정 한도가 아닙니다.
Q2. 부대비용은 집값의 몇 %로 잡으면 되나요?
주택 가격·보유주택 수·감면 여부 등에 따라 달라집니다. 일정 비율로 단정하지 말고 취득세·중개보수·등기·대출 비용을 각각 확인하세요.
Q3. 전세보증금을 늦게 받으면 어떻게 하나요?
새집 잔금일과 보증금 반환일을 먼저 조율하세요. 일정 조정이 어렵다면 부족 금액·기간을 정해 금융사에 상담하되, 추가 대출 승인을 미리 가정하지 마세요.
요약 정리
좋은 자금계획은 ‘얼마’와 ‘언제’를 함께 정하는 것입니다. 집값 외에 부대비용과 입주 후 생활 여유도 남겨두세요.
뱅크몰에서 여러 금융사의 매매대출 금리·한도·접수 조건을 비교하고, 내 잔금 일정과 상환계획에 맞는 상품을 알아보세요.