Q. 후순위 대출을 받으면 금리가 많이 높아지나요?

후순위는 돈을 돌려받는 순서가 뒤입니다

주택에 근저당권이 여러 개 설정되면 담보를 처분할 때 일반적으로 선순위 채권부터 변제됩니다.

후순위 금융회사는 선순위 대출과 선순위 권리가 모두 정리된 뒤 남은 금액에서 회수하게 됩니다.

이 때문에 후순위 대출은 금융회사 입장에서 담보 회수 위험이 더 클 수 있고, 금리와 한도를 보수적으로 정하는 경향이 있습니다.

‘많이 높다’는 기준은 사람마다 다릅니다

선순위 주담대와 후순위 대출의 금리 차이는 몇 %포인트라고 일률적으로 말하기 어렵습니다.

선순위 잔액이 적고 집값 대비 총대출 비율이 낮으며 소득과 신용이 안정적이면 금리 차이가 줄어들 수 있습니다.

반대로 담보여력이 작거나 기존 부채가 많고, 후순위 금융회사의 회수 위험이 크면 금리와 수수료 부담이 커질 수 있습니다.

비교할 때는 ‘연 금리’만 보지 말고, 같은 대출금액과 같은 기간으로 맞춘 월 상환액과 총이자를 확인하세요.

선순위 잔액과 채권최고액은 구분해서 보세요

등기부등본에는 근저당권의 채권최고액이 표시되는데, 이는 실제로 남은 대출 잔액과 다를 수 있습니다.

후순위 심사에서는 등기상 순위와 채권최고액뿐 아니라, 금융회사에 확인한 현재 대출 잔액도 중요합니다.

기존 대출을 꾸준히 상환했다면 담보여력이 달라질 수 있으므로, 최근 잔액증명서를 준비해 확인하세요.

후순위 대신 대환이 더 나을 수도 있습니다

추가 자금이 필요하더라도 후순위 대출만이 답은 아닙니다.

기존 선순위 대출을 새로운 주담대로 갈아타면서 필요한 범위 안에서 자금을 조정할 수 있는지 확인해볼 수 있습니다.

다만 기존 대출의 중도상환수수료, 새 대출의 금리와 부대비용, 대환 가능 여부를 모두 계산해야 합니다.

금융위원회는 주택담보대출 갈아타기 서비스를 통해 기존 대출의 금리·잔액을 확인하고 신규 조건을 비교하도록 안내하고 있습니다.

연체 위험이 커지지 않는지 먼저 계산하세요

후순위 대출은 자금 공백을 메우는 데 도움이 될 수 있지만, 기존 주담대에 더해 월 상환액이 늘어날 수 있습니다.

금융위원회도 높은 금리의 대출은 그만큼 위험을 내포할 수 있으므로, 상환 가능성을 면밀히 확인할 필요가 있다고 안내합니다.

생활비나 일시적인 자금 부족이 목적이라면 필요한 금액을 줄일 수 있는지, 상환 기간을 감당할 수 있는지부터 점검하세요.

신청 전에는 이렇게 비교하세요

• 선순위 대출의 실제 잔액·금리·중도상환수수료
• 등기부등본의 근저당권 순위와 채권최고액
• 후순위 대출의 금리·기간·상환 방식·부대비용
• 기존 대출과 후순위 대출을 합친 월 상환액
• 대환 가능 여부와 대환 뒤의 총이자

후순위 대출을 실행하기 전에는 최소 두세 곳의 동일 조건 견적을 받아, 금리뿐 아니라 중도상환수수료와 취급수수료까지 비교하세요.

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