Q. 주택 구입시 쌍방계약으로 진행해도 담보대출이 가능한가요?

1. 직접 계약할 수 있어도 모든 대출상품이 받는 것은 아닙니다

부동산 매매는 매도인이 집의 소유권을 넘기고 매수인이 대금을 지급하기로 하는 계약입니다. 당사자가 직접 체결할 수 있지만, 금융사는 대출 심사에 필요한 계약서와 거래 확인 방법을 따로 정합니다.

예를 들어 하나생명 아파트대출은 구입자금 제출서류로 공인중개업소를 통해 체결한 매매계약서를 안내합니다. “유효한 매매계약인가”와 “이 상품에서 인정하는 계약서인가”는 별개의 문제입니다. 앱에서 예상 한도가 조회됐더라도 직거래 취급까지 확인됐다고 보지는 마세요.

2. 계약 내용과 실제 지급 내역이 맞아야 합니다

직거래라면 계약서에 집의 정확한 표시, 매도인·매수인 정보, 매매금액, 계약금·중도금·잔금 일정, 집을 넘겨주는 날짜와 특약을 명확히 적어야 합니다. 금융사에는 필요한 계약서 형식과 추가 확인자료를 먼저 물어보세요.

계약서 작성 전에 소유자와 권리관계를 직접 확인하고, 대금은 지급 사실이 남도록 처리하세요. 플랫폼의 집주인 인증만으로 권리관계 확인이 끝나는 것은 아닙니다. 대리인과 계약한다면 위임장·본인 확인 등 대리권 증빙도 별도로 점검해야 합니다.

3. 직거래여도 소득과 담보 심사는 그대로 필요합니다

직거래를 취급하는 상품을 찾았더라도 매수인의 소득·기존 대출·신용 상태와 주택의 담보가치를 심사합니다. 집값 대비 대출 비율인 LTV, 소득 대비 원리금 부담을 보는 DSR 등 적용 규제와 상품 한도도 확인해야 합니다.

직거래 계약서를 인정받는 것과 필요한 잔금 전액을 대출받는 것은 다릅니다. 실제 매매가격, 금융사가 인정한 시세, 기존 담보권과 임차보증금에 따라 한도가 달라질 수 있습니다. 가족·지인 간 거래라면 그 관계도 미리 알리고 추가 증빙 여부를 확인하세요.

4. 거래신고와 등기까지 직접 처리할 수 있는지도 보세요

중개사가 없는 일반적인 개인 간 매매에서는 매도인과 매수인이 계약 체결일부터 30일 이내에 공동으로 부동산거래 신고를 해야 합니다. 관할 시·군·구 또는 부동산거래관리시스템을 이용하며, 신고 대상이라면 자금조달계획서 등도 함께 확인하세요. 토지거래허가 대상 주택은 필요한 허가 절차를 별도로 확인해야 합니다.

직거래가 가능하더라도 소유권 이전등기를 원하는 방식으로 할 수 있는지는 별도입니다. 하나생명 아파트대출처럼 협약 법무사를 통한 이전등기를 요구하는 상품도 있습니다. 매도인의 기존 대출 상환과 담보권 말소, 매수인의 대출 실행·소유권 이전 일정을 금융사와 등기 담당자에게 함께 확인하세요.

5. 계약금 지급 전에 이 순서로 확인하세요

대출이 나오지 않거나 예상보다 적을 때 계약을 어떻게 처리할지 매도인과 미리 협의하세요. 특약에는 적용 사유, 확인 기한, 계약금 반환 여부를 구체적으로 정해야 합니다. 대출이 거절됐다는 이유만으로 계약금이 자동 반환되는 것은 아닙니다.

중개수수료 절감액뿐 아니라 추가 확인에 드는 시간과 등기 비용까지 비교하세요. 이미 계약했다면 실제 계약서를 금융사에 보여주고 보완 가능한 부분을 확인하되, 중개사 도장만 추가하면 모든 상품에서 인정된다고 생각해서는 안 됩니다.