Q. 생활자금이 필요한데 1억 넘게 받을 수 있는 방법이 있을까요?

1. 1억원 제한은 어떤 집에 적용되나요?

생활비 등을 마련하기 위해 보유 주택을 담보로 빌리는 돈이 생활안정자금 목적 주담대입니다. 2025년 6월 28일부터 수도권·규제지역 소재 주택은 원칙적으로 최대 1억원으로 제한됐고, 해당 지역 내 주택을 2채 이상 보유한 경우에는 이 목적의 주담대가 금지됩니다.

지방 비규제지역 주택은 이 1억원 제한 대상이 아니므로, 심사 결과에 따라 1억원 초과 대출을 검토할 수 있습니다. 아래 주택 수는 수도권·규제지역 내 보유 수를 뜻하며, 금융사는 실제 심사에서 주택 보유 내역을 확인합니다.

2. 다른 금융사에서는 더 나올 수 있나요?

공통 제한 안에서도 금융사가 인정하는 집값, 기존 담보대출과 임차보증금, 상품별 한도가 달라 승인액에 차이가 날 수 있습니다. 집값 대비 빌리는 비율인 LTV와 소득 대비 연간 원금·이자 부담인 DSR도 함께 충족해야 합니다.

금융사 자체 심사 때문에 적게 나온 한도는 비교할 가치가 있지만, 공통으로 적용되는 1억원 제한은 은행을 보험사나 다른 금융사로 바꾸는 것만으로 없어지지 않습니다. 후순위로 받거나 여러 곳에 나눠 신청하면 제한을 피할 수 있다고 판단해서도 안 됩니다. 최근 금융당국 설명에서도 상환능력과 주택시장 상황을 함께 고려한다는 기조가 확인됩니다.

3. 신용대출이나 예금담보대출도 함께 볼 수 있습니다

신용대출은 주택을 담보로 하지 않으므로 생활안정자금 주담대의 1억원 상한과는 구분됩니다. 다만 연소득 이내 한도 관리와 DSR, 기존 신용대출 잔액, 금융사 심사가 적용돼 필요한 부족분만큼 반드시 승인되는 것은 아닙니다. 주담대와 신용대출을 각각 조회한 금액을 그대로 더하지 말고, 함께 받을 때의 최종 가능금액을 확인하세요.

만기가 남은 예금·적금이 있다면 이를 담보로 빌리는 방법도 있습니다. 예를 들어 케이뱅크는 대상 예·적금 잔액의 최대 95% 범위에서 담보대출을 안내합니다. 보유 예금이 있어야 가능한 선택지이며, 중도해지로 줄어드는 이자와 대출이자를 비교해 어느 쪽이 유리한지 판단해야 합니다.

4. 실제 용도가 다르면 검토할 기준도 달라집니다

일반 생활비인지, 세입자에게 돌려줄 보증금인지, 기존 대출을 갈아타려는 것인지부터 구분하세요. 과거 계약·대출 접수 시점에 따른 경과규정이나 금융사의 실수요 예외 심사 대상인지 달라질 수 있습니다. 금융위원회는 금융사 여신심사위원회 등을 통한 예외 판단을 안내하지만, 필요하다는 사정만으로 자동 인정되는 것은 아닙니다.

사업자등록을 하고 사업자대출로 신청한다고 생활비 대출 제한이 해결되는 것은 아닙니다. 사업자금 대출은 실제 사업에 쓸 자금인지 심사하므로, 가계 생활비를 사업자금으로 바꿔 설명해 신청해서는 안 됩니다. 필요한 돈의 실제 용도를 처음부터 정확히 전달하는 것이 좋습니다.

5. 대출 총액보다 손에 남는 돈을 비교하세요

기존 대출을 갚으면서 추가 자금을 받는 경우, 새 대출금 전부를 생활비로 쓸 수는 없습니다. 기존 대출 상환액과 중도상환수수료 등 비용을 빼고 실제 사용할 수 있는 돈이 얼마인지 계산해야 합니다. 월 납부액과 만기에 한꺼번에 갚아야 할 원금도 함께 확인하세요.

뱅크몰에 비교를 요청할 때는 필요한 총대출액보다 “기존 대출을 정리하고 생활자금으로 얼마가 남아야 하는지”를 전달해보세요. 소득과 기존 대출 내역까지 함께 확인하면, 단순히 한도가 큰 상품보다 실제 자금 계획에 맞는 조건을 비교하기 쉽습니다.