Q. 겸업(직장+사업자)인 경우 소득을 합산할 수 있나요?
주택담보대출2026-10-26
회사 다니면서 개인사업도 하고 있습니다. 주택담보대출 알아보고 있는데 소득증빙할 때 직장소득이랑 사업소득이랑 같이 더할수 있나요? 아니면 인정받을 수 있는게 따로 있나요?
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주택담보대출 담당궁금한 내용을 이해하기 쉽게 안내드립니다
네, 근로소득과 사업소득이 각각 증빙되면 주택담보대출 심사에서 합산할 수 있습니다.
다만 사업 매출 전부를 연봉에 더하는 것은 아니며, 경비를 뺀 소득과 실제 영업 여부를 확인합니다.
연봉만 반영됐다면 사업소득 자료를 추가해 재산정을 요청하되, 같은 급여가 두 번 더해지지 않도록 확인하세요.
1. 두 소득을 각각 확인하고 중복 없이 더합니다
겸업자는 ‘직장인인지 사업자인지’ 하나를 고르기보다, 현재 유지 중인 두 소득을 따로 증명하는 것이 중요합니다. 보금자리론 업무기준도 근로·사업 등 증빙되는 소득의 합산과, 소득원별 최근 2개년 자료 확인을 규정합니다.
| 확인 항목 | 주요 자료 |
|---|---|
| 근로소득 금액 | 근로소득 원천징수영수증 등 |
| 사업소득 금액 | 소득금액증명·종합소득세 신고서 등 |
| 재직·사업 유지 | 재직증명·사업자등록 자료 등 |
일반 은행·보험사 상품은 인정 기간과 서류 기준을 별도로 확인해야 합니다. 보금자리론의 세부 계산법이 모든 상품에 똑같이 적용되지는 않습니다.
특히 종합소득세 신고에 급여와 사업소득이 함께 들어 있다면, 그 합계에 원천징수영수증의 급여를 다시 더해서는 안 됩니다. 서류별 총합을 단순히 더하지 말고, 근로·사업 항목을 구분해 중복과 누락을 확인해야 합니다.
2. 사업 매출이 8,000만 원이어도 더하는 소득은 다를 수 있습니다
개인사업자의 매출은 들어온 돈의 총액이고, 사업소득금액은 여기서 필요경비를 뺀 금액입니다. 국세청도 사업소득금액을 총수입금액에서 필요경비를 차감해 계산하도록 안내합니다.
(예시) 연봉 5,000만 원 + 개인사업
사업 매출 8,000만 원 − 필요경비 6,000만 원
= 사업소득금액 2,000만 원
근로소득 5,000만 원 + 사업소득 2,000만 원
= 두 소득이 모두 인정되면 연소득 7,000만 원
대출 원금·이자 상환 범위 · 단위: 만 원/년
3,000
2,000
1,000
0
근로소득만 반영인정 연소득 5,000만 원
근로 + 사업소득 반영인정 연소득 7,000만 원
연간 상환 범위 800만 원 증가
5,000만 원 × 40% = 2,000만 원, 7,000만 원 × 40% = 2,800만 원입니다. 두 소득이 위 금액으로 인정되고 DSR 40%가 적용되는 일반 은행 주담대의 비교이며, 보금자리론의 한도 계산이 아닙니다.
상환 범위는 기존 대출의 원금·이자를 포함한 금액입니다. 대출 원금이 800만 원 늘어난다는 뜻은 아니며, 실제 대출액은 금리·만기·스트레스 DSR·담보 한도 등으로 결정됩니다.
사업 매출 8,000만 원을 연봉에 그대로 더해 연소득을 1억 3,000만 원으로 잡으면 실제 심사와 크게 어긋날 수 있습니다. 필요한 것은 매출 규모보다 금융사가 인정할 사업소득금액입니다.
3. 사업소득이 빠졌다면 제외된 이유부터 확인하세요
연봉만으로 한도를 안내받았다고 해서 사업소득 합산이 불가능하다는 뜻은 아닙니다. 자료를 받지 않아 빠진 것인지, 신고 전이거나 영업기간·증빙 기준에 맞지 않아 제외된 것인지 구분해야 합니다.
- 1근로·사업 반영 금액을 각각 확인‘합산 소득이 얼마인가요?’에 더해 급여와 사업소득이 각각 얼마로 반영됐는지 확인합니다.
- 2누락된 사업소득의 증빙 보완사업소득금액이 기재된 신고·증명 자료와 현재 영업 자료를 제출하고, 최근 소득 변동이나 짧은 영업기간을 어떻게 반영하는지 확인합니다.
- 3합산 전후의 실제 한도 비교한 금융사에서 반영이 어렵다면 다른 상품의 합산·증빙 기준을 비교합니다. 소득이 늘어도 담보 한도가 먼저 제한하는 경우에는 대출액이 그대로일 수 있습니다.
새로 개업해 소득신고 자료가 없다면, 확인 가능한 다른 사업소득 서류나 발생기간을 반영해 심사할 수 있는지 알아보세요. 다만 보금자리론은 건강보험료·국민연금으로 추정한 ‘인정소득’을 다른 소득과 합산하지 못하므로, 급여에 추정 사업소득을 덧붙이는 방식과는 구분해야 합니다.
2026년 8월 발표된 DSR 소득산정 개편은 2027년 1월 시행 예정으로 보도됐습니다. 올해 사업소득이 크게 늘었고 내년에 대출받을 계획이라면, 새 기준의 시행 여부와 적용 소득 기간을 다시 확인하세요. 예정된 개편을 현재 모든 상품의 계산법으로 적용하면 안 됩니다.
자주 묻는 질문
Q1. 3.3%를 떼고 받은 프리랜서 수입도 더할 수 있나요?
사업소득 증빙과 계속 발생하는 소득인지 등을 확인해 검토할 수 있습니다. 다만 지급액 전부가 대출 심사에 반영되는 것은 아닙니다. 보금자리론에는 ‘거주자의 사업소득 원천징수영수증’ 지급총액의 60%를 적용하는 규정도 있어, 제출 서류와 상품의 환산 기준을 확인해야 합니다.
Q2. 사업을 폐업해도 작년에 번 소득을 합산할 수 있나요?
과거 신고액만으로 계속 인정되는 것은 아닙니다. 보금자리론은 신청일에 폐업했고 소득이 없는 것으로 확인되면 해당 소득을 없는 것으로 봅니다. 사업을 계속하는지까지 심사하므로, 폐업했거나 다른 사업을 시작했다면 현재 상태를 알려야 합니다.
Q3. 소득이 합산되면 정책대출에도 무조건 유리한가요?
일반 주담대에서는 상환 여력이 늘어 도움이 될 수 있지만, 정책대출은 신청 자격과 우대금리의 소득 기준도 따로 봅니다. 합산 결과 해당 기준을 넘는지까지 확인해 일반 주담대와 함께 비교하세요.
요약 정리
급여와 사업소득을 각각 증명하고, 매출·중복 소득을 제외한 금액으로 합산 심사를 받아보세요.
뱅크몰에 직장 소득과 사업 개업일·신고 소득을 함께 알려주세요. 연봉만 반영된 이유를 살펴보고, 두 소득을 반영할 수 있는 제휴 금융사의 조건과 실제 한도를 함께 비교해보세요.