Q. 금리 형태는 혼합형(고정 후 변동)과 주기형, 순수 고정금리 중 어떤 것을 선택하는 것이 유리한가요?

1. ‘5년 고정’보다 5년 뒤에 어떻게 바뀌는지가 중요합니다

혼합형은 고정기간이 끝나면 짧은 주기의 변동금리로 바뀌고, 주기형은 정해진 주기마다 금리를 다시 정합니다. 순수 고정금리는 대출 만기까지 약정한 금리를 유지합니다.

실제 은행 상품에도 ‘5년 고정 후 6개월 변동’인 혼합형과 ‘5년마다 변경’인 주기형이 있습니다. 혼합형은 3년 고정 후 변동 등 다른 구조도 있으므로, 고정기간과 이후 변경 주기를 따로 확인하세요.

보금자리론은 실행일부터 만기까지 고정금리를 적용하는 대표적인 상품입니다. 다만 주택가격·소득 등 신청요건과 상품 한도가 있어, 일반 주담대와 같은 금액을 모두 빌릴 수 있는 것은 아닙니다.

2. 오래 유지할지, 몇 년 안에 갚을지부터 정하세요

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   5년 안에 갚을 계획 · 초기 비용 우선처음 5년이 모두 고정이라면 그 기간의 안정성은 비슷합니다. 혼합형·주기형 중 실제 적용금리와 중도상환수수료를 합쳐 더 적게 드는 쪽을 먼저 비교하세요. 순수 고정금리의 견적이 더 낮다면 함께 검토할 수 있습니다.
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   5년 넘게 유지 · 변경 주기까지 비교금리가 자주 바뀌는 것이 부담되면 주기형이 선택지가 됩니다. 다만 5년 뒤 금리가 오르면 높아진 금리를 다음 5년 동안 적용받고, 이후 시장금리가 내려도 다음 변경일까지 바로 반영되지 않습니다.
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   만기까지 부담을 예측 · 순수 고정금리 검토장기간 금리 상승 위험을 피하는 데 가장 적합한 구조입니다. 대신 현재 견적이 더 비싸다면 그 차이를 감수할 가치가 있는지, 필요한 대출금액과 자격요건을 충족하는지 확인하세요.

고정기간이 길수록 금리가 무조건 높거나, 혼합형이 항상 저렴한 것은 아닙니다. 장기 고정상품의 초기 금리 부담은 최근 관련 보도에서도 쟁점이지만, 최종 선택은 같은 금액·만기·상환방식으로 받은 실제 견적으로 판단해야 합니다.

3. 금리 변경 후에도 감당할 수 있는 금액인지 계산하세요

지금 월 상환액뿐 아니라 고정기간이 끝날 때의 잔액으로 월 상환액을 다시 계산해보세요. 이미 갚은 원금이 있으므로 처음 빌린 금액 전체로 다시 계산하면 부담을 과하게 잡을 수 있습니다.

위 변화는 혼합형과 주기형 모두 금리를 새로 정할 때 생길 수 있습니다. 차이는 변경 이후에 얼마나 자주 다시 조정되는가입니다. 혼합형이 반드시 오르거나, 주기형이 반드시 낮은 것은 아닙니다.

또한 일반 주담대의 스트레스 DSR은 미래 금리 상승을 가정해 한도를 계산하는 심사입니다. 같은 금리·만기라면 주기형은 혼합형보다 심사에 더하는 금리가 작아, 소득 때문에 제한되는 한도가 더 나올 수 있습니다. 적용 비율은 고정기간·변경 주기·만기·지역에 따라 달라집니다.

주택가격 기준 한도나 상품 최대한도에서 이미 막혔다면 금리 형태만 바꿔도 대출이 늘지 않을 수 있습니다. 금리 비교와 함께 각 상품의 최종 가능금액을 받아보세요.

자주 묻는 질문