사업을 시작한 지 1년이 안 됐는데 담보대출이 가능한가요?

올해 매장을 열고 매출이 꾸준히 나와도 작년 소득금액증명에는 사업소득이 없을 수 있습니다. 이때는 “담보가 있으니 가능하다”보다 어떤 자료로 얼마를 인정받는지가 중요합니다.

1. 가계 주담대인지 사업자금인지 먼저 나누세요

개인사업자가 받는 주택 구입·생활자금 대출과 사업 운영에 쓰는 대출은 목적과 심사 체계가 다릅니다. 사업자등록증이 있다고 모든 담보대출이 사업자금 대출로 바뀌지는 않습니다.

용도에 맞지 않는 상품으로 우회하지 말고 실제 사용할 곳을 처음부터 정확히 설명하세요.

2. 개업일과 실제 영업 기간을 증명하세요

사업자등록 관련 자료는 업종과 개업 시점을 확인하는 출발점입니다. 휴업·폐업 여부와 실제 매출이 발생하기 시작한 시점도 함께 정리하세요.

등록한 지 오래됐어도 실질 영업 이력이 짧다면 그 차이를 설명해야 합니다. 가족 계좌나 다른 사업장의 매출을 본인 소득에 섞지 마세요.

3. 매출을 12개월로 늘린 숫자가 승인소득은 아닙니다

6개월 매출이 6천만원이라고 연소득이 1억2천만원으로 인정된다는 뜻은 아닙니다. 비용을 제외한 소득과 계절적 변동, 상품의 환산 기준을 확인해야 합니다.

단기간 실적의 연 환산을 허용하는지, 어떤 자료와 최소 기간이 필요한지 금융회사에 확인하세요. 상품에 따라 아직 심사가 어려울 수도 있습니다.

4. 추정 자료는 사용 가능 조건부터 확인하세요

소득 증빙이 어려운 경우 건강보험료·국민연금 등으로 소득을 추정하는 방식을 검토할 수 있지만, 모든 차주나 상품에 허용되는 것은 아닙니다.

인정소득 방식의 대상과 한도, 증빙소득과 중복 합산 가능한지부터 확인하세요. 보험료를 임의로 높여 내면 원하는 소득이 인정된다고 기대해서는 안 됩니다.

5. 사업 운영비와 대출 상환액을 함께 남겨두세요

기존 운영자금, 한도대출과 개인 대출을 모두 알려 심사상 반영 방식을 확인하세요. 사업자대출이 가계 DSR에 일률적으로 같은 방식으로 들어간다고 볼 수는 없지만 실제 상환 부담은 남습니다.

승인받을 수 있는 금액과 사업을 유지하며 갚을 수 있는 금액을 따로 계산하세요. 성수기 매출보다 평소 현금흐름을 기준으로 생활비와 세금, 운영비를 제외해 보는 것이 좋습니다.

자주 묻는 질문