신생아 특례대출 소득 1억원 가구｜신청자격과 우대금리

출산 후 집을 알아보는 연소득 1억 원 가구라면, “우리도 신청할 수 있는지”와 “우대까지 받으면 몇 %인지”가 먼저 궁금할 것입니다. 이 글은 집을 살 때 이용하는 신생아 특례 디딤돌대출을 기준으로 두 가지를 구체적으로 정리합니다. 전세보증금용 신생아 특례 버팀목대출은 별도 상품입니다.

확인 기준: 2026년 10월 8일. 일반 주택 구입을 위한 신규 신청 기준입니다. 토지임대부 분양주택 등 별도 특례 대상은 제외했습니다.

1. 소득 1억 원은 가능 범위지만, 출산·자산·주택 요건도 맞아야 합니다

기본 소득 기준은 부부합산 연 1억 3,000만 원 이하입니다. 따라서 외벌이 1억 원과 맞벌이 합산 1억 원 모두 소득 기준 안에 들어갑니다. 맞벌이는 합산 2억 원 이하까지 확대된 요건이 있지만, 이 글의 1억 원 가구는 기본 기준으로 확인하면 됩니다.

순자산은 예금만 뜻하지 않습니다. 부동산·금융자산 등에서 인정 부채를 차감해 심사하는 금액입니다. 연봉만 보고 신청 가능하다고 판단하지 말고 자산심사도 확인하세요.

원칙적으로 소유권 이전등기 전에 신청하며, 이미 등기했다면 이전등기 접수일부터 3개월 이내입니다. 기존 기금대출·다른 주택담보대출 이용 여부와 신용 요건도 함께 확인합니다.

현재 일반 신규대출의 한도는 최대 4억 원입니다. 집값 대비 대출 비율인 LTV는 기본 70%, 생애최초는 80%이지만 수도권·규제지역의 생애최초는 70%입니다. 소득 대비 상환부담인 DTI 60%와 담보 차감 등을 함께 적용하므로, 소득 1억 원이라고 4억 원을 모두 받는 것은 아닙니다.

2. 정확히 연소득 1억 원이면 30년 기본금리는 연 3.20%입니다

금리는 금융사가 인정한 부부합산 소득과 상환기간에 따라 정합니다. 정확히 1억 원이면 ‘8,500만 원 초과~1억 원 이하’ 구간입니다. 연 1억 원을 초과한 가구의 금리를 적용하면 안 됩니다.

우대금리 적용 전입니다. 지방은 서울·인천·경기를 제외한 지역으로, 기본 특례금리에서 0.2%p를 인하합니다. 수도권의 규제지역 여부로 위 기본금리가 나뉘는 것은 아닙니다. 기금 운용계획 변경에 따라 금리가 달라질 수 있습니다.

예를 들어 인정 소득이 1억 원을 초과해 1억 3,000만 원 이하 구간에 들어가면, 수도권 30년 기본금리는 연 3.50%입니다. 세후 월급을 임의로 합산하기보다 원천징수영수증 등으로 인정 소득 구간을 확인하는 이유입니다.

30년 대출이어도 특례금리는 기본 5년입니다

추가 출산 요건을 갖추면 자녀 1명당 특례기간을 5년 늘려 최장 15년까지 이용할 수 있습니다. 대출 만기와 특례금리 적용기간은 서로 다릅니다.

소득 1억 원 가구는 특례 종료 후 대출 접수일 기준 한국은행의 신규 주담대 평균금리와 은행연합회의 수탁은행 분할상환 주담대 최저금리 중 낮은 값을 기준으로 합니다. 다만 소득 8,500만 원 이하 구간의 특례 종료 후 최고금리보다 낮아질 수 없다는 하한도 있습니다. 신청할 때 약정서의 ‘특례 종료 후 금리’를 함께 확인하세요.

3. 청약통장·전자계약 우대를 받으면 금리와 월 상환액이 낮아집니다

우대금리는 조건을 충족하면 기본금리에서 빼주는 할인폭입니다. 0.3%p 우대라면 연 3.20%가 연 2.90%가 됩니다. 신청 대상이 되는 첫 신생아가 있다는 이유만으로 ‘추가 출산 우대’가 붙지는 않습니다.

청약·전자계약·기존 자녀 우대는 신규 신청 기준 대출 실행일부터 최대 5년입니다. 추가 출산 우대는 적용일부터 자녀 1명당 5년, 최대 15년입니다. 청약통장을 해지하면 해당 우대가 제외될 수 있습니다. 최소 예치금 유지기간으로 인정받는 청약 우대 등 별도 적용 방식도 있습니다.

우대 항목은 중복 적용할 수 있지만 합산 우대 상한은 0.5%p입니다. 청약 0.5%p와 전자계약 0.1%p가 모두 해당되더라도, 수도권 30년 기본금리 3.20%에서 0.6%p를 모두 빼는 것이 아니라 최대 0.5%p를 빼 연 2.70%로 계산합니다.

지방 기본금리 인하 0.2%p는 앞 표의 기본금리에 반영한 항목이며, 우대 항목 합산과 구분합니다. 우대 후 최저금리는 연 1.20%지만, 소득 1억 원 가구에게 연 1.20%가 자동 적용되는 것은 아닙니다.

그 밖에 심사상 대출 가능금액의 30% 이하만 신청하는 경우 0.1%p, 실행 1년 후 원금의 40% 이상을 중도상환하는 경우 0.2%p 등의 항목이 있습니다. 실제 해당 여부와 적용기간을 확인해야 하며, 모두 합산 상한을 고려합니다. 할인을 받기 위해 잔금에 필요한 대출을 무리하게 줄일 필요는 없습니다.

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   신청자격 확인출생일·합산소득·순자산·주택 보유 여부를 확인합니다.
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   금리·우대 증빙 확인청약 가입기간·납입회차와 전자계약 여부를 확인합니다.
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   잔금·장기 상환계획 확인승인 예상액과 실행일, 특례 종료 후 금리까지 확인합니다.

자주 묻는 질문