코픽스 3.18%로 상승, 주담대 변동금리 얼마나 오를까?

7월 신규취급액 기준 코픽스가 3.18%로 오르면서 코픽스에 연동된 주택담보대출 변동금리도 상승하고 있습니다.

신규 대출자는 실행일의 기준금리를, 기존 차주는 계약서에 적힌 금리 재산정일을 확인해야 합니다. 코픽스가 올랐다고 모든 차주의 금리가 같은 날 같은 폭으로 오르는 것은 아닙니다.

코픽스 3.18%, 무엇이 얼마나 올랐나요?

은행연합회가 8월 18일 공시한 7월 신규취급액 기준 코픽스는 3.18%입니다. 6월 3.05%보다 0.13%포인트 올라 넉 달 연속 상승했고, 2024년 12월 이후 1년 7개월 만에 가장 높은 수준을 기록했습니다.

코픽스는 국내 주요 은행이 예·적금과 은행채 등으로 자금을 조달할 때 부담한 비용을 반영한 지수입니다. 신규취급액 기준은 최근 조달금리 변화를 빠르게 반영하고, 잔액·신잔액 기준은 기존 자금까지 포함해 상대적으로 천천히 움직입니다.

한국은행은 7월 16일 기준금리를 2.50%에서 2.75%로 0.25%포인트 인상했습니다. 예금금리와 금융채 등 은행 조달비용이 높아지면서 7월 코픽스 상승에도 영향을 줬습니다.

코픽스는 주담대 금리의 일부일 뿐이며, 실제 적용금리는 기준금리에 가산금리를 더하고 우대금리를 빼서 정해집니다.

신규취급액 코픽스에 연동된 새 대출은 은행이 새 지수를 반영한 뒤 실행하면 금리가 높아질 수 있습니다. 실제로 일부 은행은 8월 19일부터 6개월 변동형 주담대 금리를 0.13%포인트 올렸습니다.

기존 변동금리 차주는 바로 다음 날 금리가 바뀌지 않을 수 있습니다. 3개월·6개월·12개월 등 약정한 변동주기가 돌아오는 날에 계약서상 기준 코픽스를 다시 적용하기 때문입니다.

대출 3억원을 30년 원리금균등상환으로 갚는다고 가정하면 금리가 연 4.25%에서 4.38%로 오를 때 월 상환액은 약 147만6천원에서 약 149만9천원으로 늘어납니다. 월 약 2만3천원의 차이입니다.

계산 예시는 중도상환이나 우대금리 변동이 없다는 단순 가정입니다. 실제 상환액은 대출잔액, 남은 기간, 상환방식과 개인별 적용금리에 따라 달라집니다.

기존 차주는 현재 금리만 보지 말고 다음 재산정일과 그때 적용되는 코픽스 종류를 확인해야 실제 인상 시점을 알 수 있습니다.

코픽스가 올랐다는 이유만으로 고정금리가 항상 유리하거나, 향후 하락을 기대해 변동금리가 반드시 유리하다고 단정할 수는 없습니다. 고정형 금리도 은행채 등 시장금리와 은행별 가산금리에 따라 움직입니다.

같은 변동형이라도 신규취급액·신잔액 코픽스 중 무엇에 연동되는지, 변동주기가 몇 개월인지에 따라 금리 반영 속도가 다릅니다. 금리표의 최저금리보다 본인 조건에 적용되는 우대금리와 최종 금리를 비교해야 합니다.

대출 비교의 기준은 가장 낮아 보이는 숫자가 아니라, 같은 대출금액·기간·상환방식으로 계산한 최종 금리와 총 상환비용입니다.

반드시 같지는 않습니다. 대출이 연동된 코픽스 종류와 재산정 시점, 가산금리·우대금리 조건에 따라 실제 변동 폭이 달라질 수 있습니다.

약정한 변동주기가 돌아올 때 새 기준금리를 반영하는 경우가 일반적입니다. 대출 약정서나 은행 앱에서 다음 금리변경일을 먼저 확인하세요.

신규취급액 기준은 최근 시장금리를 빠르게 반영하고, 신잔액 기준은 비교적 천천히 움직이는 특성이 있습니다. 현재 수치만 보지 말고 상품의 가산금리와 우대조건까지 합친 최종 금리를 비교해야 합니다.

고정형과의 금리 차이, 남은 대출기간과 중도상환수수료를 함께 계산해야 합니다. 단기간에 상환할 계획이라면 금리 차이보다 갈아타기 비용이 더 클 수 있습니다.

7월 코픽스 상승은 변동형 주담대의 이자 부담이 커질 수 있다는 신호지만, 적용 시점과 인상 폭은 차주마다 다릅니다.

대출 실행이나 금리 재산정을 앞두고 있다면 여러 금융회사의 고정·변동형 최종 금리와 월 상환액, 중도상환비용을 같은 조건으로 비교해보세요.