7월 전 막차! 스트레스 DSR 3단계 시행 전 마지막 기회

2025년 7월 1일, 금융 대출 시장에 커다란 변화가 닥쳐옵니다. 바로 ‘스트레스 DSR 3단계’가 전면 시행되기 때문입니다. 이미 대출을 계획하고 있던 분들이라면, 이번 변화가 얼마나 중요한지 감지하고 계실 겁니다. 특히 대출 한도 감소와 금리 상향이 예상되는 만큼, ‘6월 막차’라는 표현이 결코 과장이 아닙니다.

스트레스 DSR은 금리 인상에 대비해 대출자의 상환 능력을 보다 엄격하게 평가하는 제도입니다. 3단계가 시행되면 대부분의 대출자에게 한도 축소라는 실질적인 불이익이 따르게 됩니다. 그렇기에 이 글에서는 스트레스 DSR 3단계의 핵심 내용을 다시 짚고, 6월 안에 준비해야 하는 이유, 그리고 어떻게 전략적으로 대응할 수 있을지 안내해드리겠습니다.

1. 스트레스 DSR 3단계, 어떤 변화가 오는가?

2025년 7월 1일부터 시행되는 스트레스 DSR 3단계는 단순한 제도 변경이 아닌 전 금융권의 심사 기준 강화를 의미합니다. 주요 변화는 다음과 같습니다.

항목	항목	3단계 변화
스트레스 금리	+0.75% (일부만 적용)	+1.5% 전면 적용
적용 범위	수도권 위주	전국 가계대출 전면 적용
지방 주담대	일부 예외	여전히 +0.75% 적용
한도 영향	경미	평균 약 3~5% 감소 예상

예를 들어 연소득 5,000만 원인 경우, 수도권 주택담보대출 한도가 3억 원에서 약 2억9천만 원으로 줄어듭니다. 연소득 1억 원의 고소득자도 약 2천만 원 가까이 한도가 감소하게 되며, 이는 실제로 집을 사거나 자금을 운용하는 데 있어 큰 차이를 만들 수 있습니다.

2. 스트레스 DSR 계산 방식, 왜 더 엄격해졌을까?

스트레스 DSR은 미래의 금리 인상을 가정하고, 그에 따른 대출자의 연간 원리금 상환 부담을 시뮬레이션하여 가능 여부를 판단합니다.

계산 방법 공식은 다음과 같습니다.

스트레스 적용금리 = 기준금리 + 스트레스 가산금리(+1.5%)
스트레스 DSR = (연간 원리금 상환액 ÷ 연소득) × 100

예시로 연소득 6,000만 원, 대출 3억 원, 만기 30년, 금리 4%의 경우:

일반 DSR: 약 28.8%
스트레스 DSR(+2% 적용): 약 36%
은행 DSR 심사 기준이 40%라면 통과, 30%라면 거절

즉, 같은 조건에서도 스트레스 DSR 기준이 적용되면 불가능하거나 한도가 줄어들 수 있습니다.

3. 6월 분양시장, 막차 수요자들이 몰린다

6월은 부동산 분양시장에도 특수한 시기입니다. 규제 적용 시점이 ‘입주자 모집공고일’ 기준이기 때문에, 6월에 분양을 받으면 스트레스 DSR 3단계가 적용되지 않습니다.

6월 전국 아파트 분양 물량 현황

지역	일반 분양 예정
수도권	약 1만 3,865가구
지방	약 1만 2,542가구
서울	송파구 '잠실르엘' 219 가구
인천	'청라푸르지오' 등 1,056가구
경기	평택·김포·고양 등 대규모 공급
지방광역시	부산·대구·충남 등 신규물량 다수