부부 공동명의 생애최초 매매잔금, 한도는 무엇으로 결정됐는지 정리해본 사례

아파트 매매잔금대출

50대

강**2026-02-04

# 서울시 동대문구 신설동

부부 공동명의로 아파트 매수를 진행하면서 매매잔금대출이 필요했습니다. 연 소득은 1억 원대 초반 수준이고, 기존 보유부채는 없는 상태였고 생애최초 요건에도 해당됐습니다. 계약은 전자계약으로 진행했습니다.

가장 불안했던 부분은 해당 아파트가 KB시세가 바로 잡혀 있지 않은 유형이라, 일반적인 시세 기준으로 한도 산정이 안 될 수 있다는 점이었습니다. 잔금일도 3월 중순으로 정해져 있어서 일정이 밀리면 리스크가 커 보였습니다.

상담을 통해 정리된 핵심은 “시세 미등재라면 감정평가가 사실상 기준이 된다”는 점이었습니다. 감정가와 매매가 간의 관계, 그리고 제 소득과 부채 여부를 함께 보고 필요한 자금이 4억 원 안팎일 때 어느 정도 구조가 가능한지 방향이 잡혔습니다.

또 금리는 변동만 생각하고 있었는데, 5년 고정 구간도 함께 비교해 볼 수 있게 정리해 주셔서 ‘당장 실행 가능한 안’과 ‘금리 리스크를 줄이는 안’을 나눠서 판단할 수 있었습니다. 무엇보다 일정상 언제까지 무엇을 준비해야 하는지가 정리되니 마음이 훨씬 덜 흔들렸습니다.

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이번 케이스는 “매매잔금대출 + KB시세 미등재(또는 시세 신뢰도 낮음) 아파트” 조합이라, 한도 산정의 기준을 어디에 두느냐가 핵심이었습니다. 이런 경우에는 통상 감정평가 금액이 사실상 기준값으로 들어가고, 최종 가능금액은 아래 요소를 함께 묶어서 판단합니다.

담보가치 기준: 감정평가 금액을 중심으로 담보인정비율(LTV, 담보가치 대비 대출 가능 비율)이 적용됩니다
소득 기준: 부부 합산 연 1억 원대 초반 소득이면 DSR(연소득 대비 원리금 상환비율) 구간에서 상환여력이 핵심 판단 근거가 됩니다
부채 유무: 기존 보유부채가 없는 점은 DSR 측면에서 구조를 안정적으로 만드는 요소입니다
명의 형태: 부부 공동명의는 소득 합산과 서류 구성, 실행 방식에서 체크할 포인트가 있어 사전에 정리가 필요합니다
생애최초 및 전자계약: 해당 요건은 적용 가능 범위 내에서 우대 또는 진행 방식 측면에서 도움이 될 수 있어 함께 확인했습니다
일정: 잔금일이 3월 중순처럼 확정된 경우, 감정 일정과 심사 소요기간을 감안해 접수 타이밍을 앞당기는 것이 중요합니다

금리 측면에서는 변동형만 고집하기보다 5년 고정 구간도 함께 놓고 비교하는 방식으로 안내드렸습니다. 고정금리는 “초기 금리 수준”뿐 아니라 “향후 금리 변동 리스크를 어느 정도 줄일지”가 선택 기준이 되기 때문입니다. 다만 적용 금리는 시점, 심사 결과, 담보 평가 결과에 따라 범위 내에서 달라질 수 있어 확정 전까지는 상품 비교가 필요합니다.

말씀 주신 일정에 맞춰 감정평가 진행 가능 여부와 접수 순서를 우선으로 잡고, 2월 중 상품 비교를 통해 실행 가능 시나리오를 정리해 드리겠습니다. 추가로 공동명의 서류와 소득증빙 준비 범위도 같이 체크해드릴 테니, 진행 중 변경되는 일정이나 조건이 있으면 바로 공유 부탁드립니다.