Q. 회사에서 받은 사내대출을 급여에서 갚고 있어도 DSR에 반영되나요?

급여 공제보다 실제 대출기관이 더 중요합니다

급여 공제는 회사가 월급을 지급할 때 약정한 상환액을 먼저 떼어 대출금을 갚는 방법입니다.이것만으로 해당 채무가 금융회사 대출이 되거나 DSR에서 제외되는 것은 아닙니다.

대출약정서의 채권자, 원리금을 받는 계좌와 개인신용정보 조회 내역을 확인해야 상품의 성격을 정확히 알 수 있습니다.

규제 DSR은 금융회사 대출정보를 중심으로 계산합니다

금융업권의 DSR 세부기준은 한국신용정보원에 집중되는 금융회사 대출의 연간 원리금 상환정보를 활용해 DSR을 산출하도록 정하고 있습니다.즉, 금융회사에서 받은 주택담보대출·신용대출 등은 원칙적으로 계산 대상이 됩니다.

회사가 자기 자금으로 직원에게 직접 빌려준 금액이 금융회사 대출로 신용정보에 등록되지 않는다면 전산상 규제 DSR에 자동으로 더해지지 않을 수 있습니다.사내근로복지기금이 자체 규정에 따라 직접 대부한 주택자금도 실제 계약 구조를 확인해야 합니다.

회사 이름으로 안내받았더라도 실제 약정서에 은행이나 보험사 등 금융회사가 채권자로 적혀 있다면 사내 복지대출이 아니라 금융회사 제휴대출일 수 있습니다.

DSR에 자동 합산되지 않아도 내부심사에는 영향을 줄 수 있습니다

규제 DSR 계산과 금융회사의 실제 대출심사는 같은 뜻이 아닙니다.은행은 DSR 외에도 급여명세서, 통장 입출금, 기존 상환약정과 매달 사용할 수 있는 소득을 보고 상환능력을 판단할 수 있습니다.

급여명세서에 사내대출 공제액이 계속 표시되거나 잔액증명서를 제출했다면 금융회사는 그 부담을 내부 한도 산정이나 신용심사에 반영할 수 있습니다.특히 월 공제액이 크거나 퇴직할 때 잔액을 한꺼번에 갚아야 하는 조건이면 추가 위험으로 볼 수 있습니다.

신용정보에서 조회되지 않는다는 이유로 사내대출을 숨기기보다, 금융회사가 부채와 월 상환액을 묻는 경우 정확히 알리는 것이 안전합니다.

급여에서 빠져도 소득은 보통 증빙소득으로 확인합니다

주담대 심사에서 소득은 근로소득원천징수영수증, 소득금액증명원처럼 공적인 자료로 확인하는 것이 일반적입니다.사내대출 상환액이 급여에서 공제된다고 해서 연간 총급여가 그 금액만큼 자동 감소하는 것은 아닙니다.

다만 실제 생활에 쓸 수 있는 월 실수령액은 줄어듭니다.규제 DSR 수치가 같더라도 금융회사가 월 상환 가능 금액을 보수적으로 판단하거나 추가 서류를 요구할 수 있습니다.

상환 완료가 가까운 경우에는 잔여 기간과 완납 예정일을 보여 주는 회사 확인서를 준비하면 금융회사가 실제 부담을 판단하는 데 도움이 될 수 있습니다.

대출 신청 전에는 이 순서로 확인하세요

1. 사내대출 약정서에서 채권자가 회사, 사내근로복지기금 또는 금융회사 중 어디인지 확인합니다.
2. 한국신용정보원의 개인신용정보 조회 내역에서 해당 계좌가 금융권 대출로 등록됐는지 확인합니다.
3. 회사 담당 부서에서 현재 잔액, 금리, 월 공제액, 남은 기간과 퇴직 시 상환 조건을 확인합니다.
4. 주담대 금융회사에 약정서와 잔액증명서를 제시해 규제 DSR과 내부심사 반영 방식을 각각 묻습니다.
5. 사내대출을 미리 갚을 계획이라면 완납 처리와 급여명세서·신용정보 반영 시점까지 확인합니다.

‘사내대출’이라는 이름만으로 DSR 포함 또는 제외를 단정하면 실제 한도와 차이가 날 수 있습니다. 대출기관명과 상품 구조를 확인한 뒤 금융회사에 사전 한도를 요청하세요.

뱅크몰 답변 정리