Q. 주택담보대출의 혼합형 금리와 주기형 금리는 어떻게 다른가요?

1. 처음 5년보다 그 이후에 금리가 바뀌는 방식이 다릅니다

혼합형은 ‘처음만 고정’, 주기형은 ‘일정 기간 고정을 반복’하는 구조입니다. 혼합형의 최초 고정기간은 상품에 따라 3년·5년 등으로 다를 수 있으며, 종료 후 변동 주기도 6개월·1년 등 약정에 따라 달라집니다.

표의 혼합형 변동 주기는 설명용 예시입니다. 실제로 KB국민은행 상품 안내에는 5년 고정 후 6개월 또는 12개월 변동을 적용하는 혼합금리와, 금융채 60개월에 연동하는 변동금리가 구분돼 있습니다. 상품명이 ‘변동형’이어도 변경 주기가 60개월이면 5년 주기 구조일 수 있으므로 명칭보다 약정 내용을 보세요.

2. 금리를 다시 정할 때는 약정한 기준금리와 산식을 적용합니다

대출금리는 일반적으로 기준금리 + 가산금리 − 우대금리로 정합니다. 여기서 기준금리는 상품이 정한 금융채 금리나 COFIX 등이며, 한국은행 기준금리와 같은 뜻은 아닙니다. 혼합형은 고정기간 종료 후 적용할 지표와 산식을, 주기형은 매 재산정 시 적용할 지표와 산식을 확인해야 합니다.

5년 주기형도 5년째 재산정할 때 시장금리가 높으면 적용금리가 올라갈 수 있습니다. 반대로 다음 5년 동안 시장금리가 내려가도, 약정상 재산정 시점이 오기 전에는 그 하락이 바로 반영되지 않습니다. 혼합형은 변동 전환 후 약정 주기마다 상승·하락을 반영합니다.

3. 오래 유지할 계획이면 5년 이후의 안정성도 비교하세요

첫 고정기간이 같다면 그 기간의 시장금리 변동을 피하는 구조는 비슷합니다. 5년 이후에도 일정 기간 금리 변동을 피하고 싶다면 주기형의 특징이 맞을 수 있습니다. 혼합형은 변동 전환 후 금리 하락을 더 짧은 주기로 반영할 수 있지만, 상승도 같은 방식으로 반영합니다.

최근 금리 관련 보도에서도 금융채와 COFIX에 따라 금리 움직임이 달라질 수 있다는 점을 짚었습니다. 어느 유형이 무조건 저렴하다고 정하기보다 최초 적용금리, 고정 종료 후 산식, 변경 주기, 중도상환수수료를 같은 대출금액·기간으로 비교하세요. 몇 년 뒤 매도·대환할 계획도 선택에 영향을 줍니다.

4. 자주 묻는 질문