아파트담보대출 고정금리 vs 변동금리 주기, 나에게 유리한 조건은?

‘고정금리’라고 하면 단순히 “금리가 고정된다”는 것만 떠오르시나요?

하지만 알고 보면 고정금리도 세부 종류에 따라 성격이 완전히 다르다는 사실!

그리고 더 놀라운 건, 금리 형태에 따라 대출 한도도 달라질 수 있다는 점입니다.

오늘은 헷갈리기 쉬운 고정금리의 종류(혼합형, 주기형, 만기형)를 쉽고 명확하게 설명해드릴게요.

마지막엔 나에게 맞는 상품을 찾는 꿀팁도 알려드릴 테니 꼭 끝까지 읽어주세요!

1. 혼합형 고정금리 – 잠깐 고정, 이후엔 변동으로 바뀐다

혼합형 고정금리는 많은 은행들이 기본으로 사용하는 금리 유형입니다.

3년 혹은 5년 동안은 고정금리로 적용되지만,

그 이후엔 변동금리로 전환되는 구조예요.

이때부터는 ‘코픽스’나 ‘은행채’ 같은 새로운 기준금리에

가산금리도 새롭게 적용되기 때문에,

처음보다 금리가 크게 올라갈 수 있는 가능성도 있죠.

😃 예를 들어:

5년간 3.5%로 고정 → 이후 6개월 변동형으로 전환 → 금리 4.8%로 상승

이런 식의 전환이 일어날 수 있습니다.

• 장점: 초반 금리가 비교적 낮고, 대출 초기에 상환계획이 있다면 유리
• 단점: 고정 이후 변동폭이 커질 수 있어 장기적 안정성은 떨어짐

2. 주기형 고정금리 – 주기마다 ‘다시 고정’되는 형태

요즘 주목받고 있는 금리 유형이 바로 이 주기형 고정금리입니다.

이 금리는 일정 주기(보통 5년)마다 금리가 재조정되지만,

가산금리와 우대조건은 유지된 채,

오직 채권 금리(기준금리)의 변화만 반영돼서 다시 고정되는 구조입니다.

😁 예시로 보면:

최초 실행 시

금융채 2.8% + 가산금리 0.8% → 3.6%

5년 후 금융채가 3.4%로 상승해도

새로운 금리 = 3.4% + 기존 가산금리 0.8% = 4.2%

이 금리가 다시 5년간 고정!

• 장점: 장기적으로 안정적, 대환 없이도 금리 리스크가 줄어듦
• 단점: 혼합형보다 초반 금리가 조금 높을 수 있음

3. 만기형 고정금리 – 끝까지 한결같이 고정

디딤돌대출이나 보금자리론처럼 정책자금 상품에서 주로 사용되는 형태입니다.

대출 만기(10~30년)까지 금리가 한 번도 변하지 않기 때문에

대출 실행 시점의 금리가 그대로 유지됩니다.

• 장점: 어떤 금리 환경에서도 예측 가능한 상환 가능
• 단점: 시장 금리가 하락하더라도 수혜를 받을 수 없음

또한 일반 금융사에서는 이 형태의 고정금리는 거의 없고, 있어도 초기 금리가 가장 높음

4. 금리 유형이 대출 한도에 영향을 준다고요? (스트레스 DSR)

단순히 금리만 다를 뿐인데, 왜 대출 한도에도 영향을 줄까요?

바로 ‘스트레스 DSR’ 때문입니다.

DSR은 연소득 대비 원리금 상환 비율을 계산하는 규제입니다.

스트레스 DSR은 여기에 ‘향후 금리가 오를 수 있다’는 위험을 감안해

금리 가중치를 더해 계산합니다.

즉,

• 변동금리는 스트레스 금리를 많이 더해 보수적으로 계산
• 혼합형은 중간 정도 가중치 적용
• 주기형, 만기형 고정금리는 안정성이 높아 스트레스 금리가 가장 적게 반영

😅 예시 비교

연소득 5,000만 원 / 금리 4% / 40년 만기 기준

무려 4,200만 원 차이가 날 수 있으니, 금리 형태의 선택이 정말 중요하겠죠?

5. 내 상황에 맞는 금리 형태, 어디서 알아볼 수 있을까?

문제는...

각 은행마다 금리 형태가 다르고, 주기형 고정금리는 모든 은행에서 취급하지 않는다는 것!

그럼 내가 발품 팔아서 하나하나 물어보러 다녀야 할까요?

아닙니다. 여기서 등장하는 게 바로 뱅크몰입니다!

뱅크몰 – 금리 비교, 대출 유형별 한도 확인까지 한 번에

• 주기형 고정금리, 장기고정금리 상품 모두 비교 가능
• 220개 이상 금융사 상품 실시간 업데이트
• SR 자동 계산 기능으로 한도 예측 가능
• 특판상품 정보까지 실시간 제공
• 금융위 혁신금융서비스 지정 ‘대출상담사 연계 서비스’ 제공

혼자서 금리 유형 고민하지 마세요.

비교는 뱅크몰에서, 상담은 전문가에게

당신에게 딱 맞는 대출 전략, 뱅크몰이 함께합니다.

마무리하며 – 금리 형태, 무조건 고정이 정답은 아닙니다

• 짧은 기간만 대출이 필요하다면 혼합형
• 장기적인 안정성을 원한다면 주기형 or 만기형 고정금리
• 변동성에도 유연하게 대응 가능한 조건이라면 변동금리도 고려

무엇이 정답이 아니라, 내 상황에 맞는 선택이 가장 중요한 것입니다.

복잡한 조건과 용어들, 뱅크몰과 함께라면 하나씩 풀어낼 수 있어요!