📌 2024년, 정부는 스트레스 DSR 2단계 규제를 시행했습니다.
이로 인해 대출 한도가 줄어들 것이라는 우려가 커지고 있는데요,
오늘은 그 대안으로 주목받고 있는 ‘주기형 고정금리’에 대해 자세히 알아보겠습니다.
🤔 스트레스 DSR이란?
DSR(총부채원리금상환비율)은 개인의 연소득 대비 모든 부채의 원리금 상환액 비율을 말합니다.
그런데 스트레스 DSR은 여기서 한 단계 더 나아간 규제입니다.
금리가 오를 가능성까지 반영해, 실제 금리에 일정 비율의 ‘스트레스 금리’를 추가한 뒤
이 금리 기준으로 대출 한도를 산출하는 방식입니다.
🔍 예시
만약 대출 금리가 3%라면 스트레스 금리를 더해 4%로 계산,
해당 금리 기준으로 원리금을 산정한 후 DSR을 계산하게 됩니다.
결과적으로 같은 조건이라도 대출 한도가 줄어들 수밖에 없게 되는 것이죠.
금리 유형별 스트레스 금리 적용 차이
스트레스 DSR은 금리 유형에 따라 다르게 적용됩니다.
👉 변동성이 클수록 더 높은 스트레스 금리가 붙는 구조입니다.
금리 유형 | 가산되는 스트레스 금리 (2단계 기준) |
|---|---|
변동형 금리 | +0.75% |
혼합형 고정금리 | +0.45% |
주기형 고정금리 | +0.23% |
이 때문에 같은 조건이라도 주기형 고정금리를 선택하면 대출 한도가 늘어날 수 있습니다.
실제 대출 한도 비교
아래는 연소득 5,000만 원, 금리 4%, 40년 만기 기준으로
스트레스 DSR이 적용된 후 금리 유형에 따른 대출 한도 비교입니다.
- 변동금리: 약 3억 5,700만 원
- 장기 고정금리: 약 3억 9,900만 원
금리 유형 차이에 따라 한도가 최대 4,200만 원 차이가 날 수 있습니다.
특히 DSR 적용으로 인해 대출 가능 금액이 줄어드는 상황이라면,
💡 고정금리, 그 중에서도 주기형 고정금리 선택이 현명한 전략이 될 수 있습니다.
혼합형 고정금리 vs. 주기형 고정금리, 뭐가 다를까?
많은 분들이 고정금리를 선택할 때 ‘혼합형 고정금리’를 많이 접하게 됩니다.
하지만 이와는 다른 방식의 고정금리가 바로 ‘주기형 고정금리’입니다.
🏦 혼합형 고정금리란?
- 3년, 5년 등 일정 기간만 고정금리
- 고정 기간 이후에는 변동금리로 전환
- 이후 금리가 상승하면 대출 금리도 올라감
✅ 주기형 고정금리란?
- 고정기간 종료 후에도 가산금리는 동일하게 유지
- 기준금리(예: 금융채 금리)만 갱신
- 일정 주기(예: 5년 단위)로 다시 새롭게 고정금리 적용
- 장기적으로 안정성 높은 상품
즉, 혼합형은 고정 종료 이후 변동 리스크가 있지만,
주기형은 일정 주기로 금리가 다시 고정되기 때문에 금리 예측과 대출 유지 측면에서 유리합니다.
금융사별 주기형 고정금리 도입 현황
은행권에서도 스트레스 DSR 규제에 대응하기 위해
주기형 고정금리 상품을 확대하는 중입니다.
- (2024년 기준) NH농협은행, 하나은행, 케이뱅크 등에서 출시
- 앞으로 더욱 많은 금융사로 확대될 예정
또한, 보험사 상품도 주목할 필요가 있습니다.
- 보험사는 DSR 비율이 50%까지 허용 (은행은 40%)
- 금리도 은행 못지않게 낮은 수준
- 특히 특판 상품은 조건이 매우 유리한 경우가 많음
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마무리하며
스트레스 DSR 2단계 시행으로 인해
대출 한도는 더 줄어들고, 대출 심사 기준은 더 까다로워지고 있습니다.
이럴 때일수록 금리 유형 선택이 한도에 큰 영향을 미치며,
📌 그 중에서도 주기형 고정금리는 가장 효율적인 대안이 될 수 있습니다.
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