“조건 맞춘 것 같은데 왜 거절이죠…?”
전세대출은 은행 심사 + 보증기관(HUG/HF/SGI) 심사를 모두 통과해야 실행됩니다. 한 단계에서라도 막히면 바로 “거절”이 뜨죠. 하지만 거절 = 불가를 뜻하지 않습니다. 사유를 정확히 파악하고, 보완·전환·대체상품으로 접근하면 충분히 돌파할 수 있어요.
1) 왜 거절될까? (핵심 다섯 가지)
- 소득 증빙 미흡: 근로(원천징수/급여내역), 사업(소득금액증명/부가세), 프리랜서(입금내역+건보·국세 자료) 미비
- 신용점수·연체 이슈: NICE 650점 미만, 최근 연체/카드론/리볼빙 등
- 임대차계약 불일치: 임대인 정보·보증금·특약과 등기부 불일치, 근저당 과다
- 보증 한도 초과: 전세금이 시세 대비 과도/보증기관 한도 초과
- 전입·확정일자 미비/세대주 요건 미충족: 보호요건 누락, 세대 분리 미완료
포인트: 어디서 막혔는지(은행 vs 보증기관), 무엇 때문에 막혔는지(소득/신용/계약/요건)를 명확히.
2) 거절 직후, 가장 먼저 할 일 (3단계 액션)
- 거절 사유 정확히 받기
“보증기관 거절인지/내 신용·소득 이슈인지”를 문서/메모로 확보 - 보증기관별 전환 가능성 확인
HUG 거절 → SGI/HF 전환 여지 체크 / SGI 거절 → 정책형(HUG·HF 청년/신혼) 재검토 - 뱅크몰에서 ‘대안 경로’ 비교 요청
동일 은행 내 보증기관 변경, 타 은행/인터넷은행, 무보증형/자체심사형 등 다중 시나리오 제시
3) 보증기관별 대안 전략 한눈에
보증기관 | 특징/유의 | 거절 시 대안 |
|---|---|---|
HUG | 정책형 많고 보수적, 서류 엄격 | SGI 전환, HF 청년형 검토 |
HF | 근로소득 우호, 소득기준 적용 | SGI 무보증형, 은행 자체심사 |
SGI | 신용 완화/보증료↑, 승인 폭 넓음 | HUG 정책형(청년·신혼) 전환 |
같은 조건이라도 기관마다 룰이 달라 결과가 바뀝니다. 단일 루트 고집 금지!
4) 소득·신용 이슈일 때의 ‘승인 만들기’ 체크리스트
- 공동명의/가족소득 합산: 배우자·부모 소득 합산으로 DSR 여유 확보
- 소득 증빙 보강: 원천징수, 급여명세, 소득금액증명, 건보·국세 납부, 임대차계약서+입금내역
- 신용 회복 후 재신청: 3개월 무연체, 카드 사용률↓, 소액 대출·카드론 정리
- 마통 잔액 축소: 사용액 기준 반영 → 잔액 줄이면 승인률↑
5) 선택 가능한 ‘대체 상품’ 지도
- 정책 대안:
청년 월세지원대출(요건 충족 시 저금리), 중기청 전세대출(중소기업 재직자, 1~2%대) - 무보증형/자체심사형 전세대출: SGI 불가 시 은행 자체 기준으로 가능성 탐색
- 부분 대체: 생활안정자금(신용/담보)로 일부 충당 (단, DSR 영향 주의)
- 임차보증보험(전세보증금 반환보증): 대출이 어려워도 보증금 보호로 리스크 관리
6) 재심사 성공률을 높이는 팁
- DSR 정리: 소액·고금리 대출 정리 → 여유분 확보
- 서류 최신화: 원천징수/소득금액·재직/급여입금/건보·국세 등 최근분 제출
- 계약·등기 정합성: 임대인·보증금·특약 ↔ 등기부 일치 확인
- 보증기관 변경 요청: 같은 은행에서도 HUG ↔ SGI/HF 스위칭 문의
- 타이밍 조절: 거절 직후 즉시 재접수보다 3~4일 후(데이터 갱신) 재도전
7) 뱅크몰을 통하면 뭐가 달라지나요?
- 보증기관별 승인 시나리오를 한 번에 비교(은행·저축·보험·인터넷은행 포함)
- 서류 체크리스트 & 보완 가이드로 재심사 통과율 제고
- DSR·신용·계약 리스크를 미리 진단하고 우회 루트 설계
- 필요 시 무보증형/자체심사형/정책 대안까지 패키지 비교
한 곳에서 막혀도, 다른 루트가 열립니다. 비교와 설계가 속도와 합격률을 바꿉니다.
“거절은 끝이 아니라, 경로 변경 신호”
전세대출 거절은 사유 확인 → 보완 → 보증기관/은행 전환 → 대체상품 병행 → 재신청의 순서로 풀면 됩니다.
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