1. 상담 개요
개인회생 이력 이후 첫 매매 도전
이번 상담은 인천 미추홀구 주안동에 위치한 신축 아파트를 매수하려는 직장인의 사례입니다.
신용점수는 일정 수준까지 회복되었지만, 과거 개인회생 이력으로 인해 일부 금융권 이용이 제한되는 상황에서 매매자금 조달 가능성을 점검한 관리 단계 상담입니다.
2. 아파트 및 매매 조건 정리
해당 단지는 비교적 최근 입주한 대단지 신축 아파트로, 소형 평형 중심의 실수요 물건입니다.
주요 부동산 조건은 다음과 같습니다.
- 지역: 인천광역시 미추홀구 주안동
- 전용면적: 약 36.81㎡ / 공급면적: 약 55.10㎡
- 세대수: 약 2,054세대
- 준공 시기: 2023년 2월
- 매매가: 2억 3,500만 원
- 잔금일: 4월 30일
- 명의: 본인 단독
3. 차주 조건과 신용 상태
차주는 직장 소득이 안정적인 편이지만, 과거 이력이 현재 심사에 영향을 주는 구조입니다.
차주 조건을 정리하면 다음과 같습니다.
- 직장인 연소득 약 1억 1,600만 원
- 기존 신용대출 약 4,300만 원 / 기존 신용대출 금리 약 5.2%
- NICE 신용점수 816점 / KCB 신용점수 700점
신용점수 자체만 보면 중상위 수준이지만, 과거 개인회생 이력으로 인해 은행권과 일부 보증기관 심사가 제한됩니다.
4. 심사 과정에서의 주요 제약 사항
이번 사례에서 가장 중요한 변수는 신용점수보다 신용 이력입니다.
확인된 제약 사항은 다음과 같습니다.
- 과거 개인회생 이력 존재
- 신한은행 이용 제한
- 서울보증보험 대손상각 기록 존재
- 보증기관 연계 상품 이용 어려움
이로 인해 일반 시중은행 위주의 접근보다는, 보험사 및 비은행권 중심으로 방향을 설정하게 되었습니다.
5. 안내된 대출 구조와 조건
차주의 조건을 바탕으로 다음과 같은 구조가 안내되었습니다.
- 대출 목적: 아파트 매매자금
- 요청 금액: 약 1억 6,450만 원
- 상환 방식: 비거치, 원리금 상환
- 금리 구조: 5년 고정금리
- 예상 금리 범위: 연 4.88%~4.98%
- 진행 방향: 보험사 담보대출 중심 검토
MCI 가입이 가능할 경우, 담보 인정 범위가 넓어져 한도 산정에 긍정적인 영향을 줄 수 있는 구조입니다.
6. 현재 상담 단계와 향후 계획
이번 상담은 즉시 실행이 아닌 관리 단계에 해당합니다.
차주는 다음과 같은 일정으로 검토를 이어가고 있습니다.
- 2월 초 MCI 가입 가능 여부 확인
- 2월 2일 기준 조회 후 조건 재확인
- 조건 충족 시 본격 진행 여부 결정
금리나 한도 자체보다, 기록 이슈를 넘길 수 있는 금융사 선택이 핵심인 상황입니다.
7. 이 사례가 주는 시사점
신용점수가 회복되었다고 해서 모든 금융사가 동일하게 접근 가능한 것은 아닙니다. 특히 개인회생, 대손상각 이력은 점수보다 더 오래 영향을 미치는 요소가 됩니다.
이런 경우에는 무작정 여러 금융사를 조회하기보다 가능성이 있는 구조를 먼저 설계하는 것이 중요합니다. 기록이 있는 상황일수록 초기 전략이 결과를 좌우하게 됩니다.