1. 상담 개요: 최근 1년 내 복직 직장인의 구입자금 상담
이번 상담은 서울특별시 강동구 성내동 라움포레 아파트를 매수하려는 차주의 구입자금 대출 상담 사례입니다.
차주는 2026년 1월에 복직한 직장인으로, 최근 1년 내 복직 이력이 있어 비대면 대출은 불가한 조건이었습니다. 또한 1금융권만을 선호하는 상황에서 생애최초 주택구입자금 대출이 가능한지 검토하는 목적의 상담이었습니다.
2. 대상 아파트 및 매매 조건
상담 대상 주택은 준공된 지 얼마 되지 않은 소규모 단지로, 입지와 상품성이 비교적 양호한 아파트입니다.
주택 조건은 다음과 같습니다.
- 지역: 서울특별시 강동구 성내동
- 아파트명: 라움포레
- 면적: 전용 59.05㎡, 공급 72.78㎡
- 세대수: 71세대
- 준공: 2020년 11월
- 시세 범위: 7억 9,000만 원 ~ 8억 5,000만 원
- 매매가: 8억 5,000만 원
- 잔금일: 3월
3. 차주 조건 정리
차주는 생애최초 주택구입 요건을 충족하는 단독 차주로, 소득과 부채 구조는 비교적 단순한 편이었습니다.
차주 조건은 아래와 같습니다.
- 본인 명의, 단독 채무
- 미혼
- 2026년 1월 복직
- 근로소득 연 7,000만 원
- 타주택 보유 없음
- 타부채 없음
- 생애최초 주택구입자금 대상
4. 심사에서 중요한 포인트: 복직 이력과 비대면 불가
이번 사례의 핵심 포인트는 최근 1년 내 복직 이력이 있다는 점이었습니다.
이 경우 금융사 심사에서는 다음과 같은 제한이 발생합니다.
- 비대면 주택담보대출 불가
- 재직 안정성에 대한 추가 확인 필요
- 소득 지속성 중심의 심사 진행
즉, 조건 자체가 나쁜 것은 아니지만, 절차상 대면 접수와 서류 확인이 필수인 구조였습니다.
5. 1금융권만 선호하는 경우의 전략
차주는 2금융권이나 보험사 상품은 고려하지 않고, 1금융권 대출만을 선호하는 명확한 기준을 가지고 있었습니다.
이 경우 전략은 다음과 같이 정리됩니다.
- 비대면이 아닌 대면 접수 가능한 은행 선택
- 복직 이후 급여 지급 이력 확인
- 생애최초 혜택과 전자계약 할인 적극 활용
- 변동금리와 단기 고정금리 조건 비교
6. 안내된 금융사 및 조건
차주 조건과 주택 특성을 종합해 다음과 같은 방향이 안내되었습니다.
- 금융사: 신한은행
- 대출 형태: 주택담보대출(구입자금)
- 금리 유형: 6개월 변동금리
- 적용 금리: 연 4.37% 내외
- 전자계약 할인: -0.2%p 적용 가능
- 요청 금액: 3억 3,000만 원 ~ 3억 5,000만 원
복직 이력이 있더라도 소득 대비 DSR 여유와 무부채 상태가 반영되어 1금융권 심사 범위 내에서 검토가 가능했습니다.
7. 현재 단계와 관리 포인트
본 상담은 금융사 조건 안내 단계이며, 잔금일까지 관리가 필요한 상황입니다.
관리 포인트는 다음과 같습니다.
- 급여 입금 계좌 유지 및 변경 자제
- 추가 신용거래 발생 금지
- 대면 접수 일정 사전 조율
- 전자계약 적용 여부 최종 확인
특히 복직 초기에는 작은 금융 이력 변화도 심사에 영향을 줄 수 있어 잔금일까지의 관리가 중요합니다.
8. 이 사례가 주는 시사점
최근 1년 내 복직 이력이 있다고 해서 주택담보대출이 불가능한 것은 아닙니다.
다만 비대면이 제한되고, 금융사 선택 폭이 줄어들 수 있기 때문에 조건에 맞는 금융사와 절차를 미리 정리하는 것이 핵심입니다.
1금융권만을 선호하는 경우일수록 조회부터 실행까지의 전략을 잘 세워야 불필요한 시행착오를 줄일 수 있습니다.