대전 동구 용전동 아파트 담보대출, 소득 낮고 카드론 많을 때 정리 순서가 중요했던 이유

상담 당시 고객님 케이스의 핵심은 “보금자리론 이용 중인 상태에서 선순위(또는 선순위에 준하는) 담보 구조를 어떻게 설계할지”와 “다건 부채를 어떻게 정리하면 심사 부담이 줄어드는지”였습니다. 직장 소득이 크지 않거나 소득 형태가 단순하지 않은 경우에는, 단순히 신용점수만 보는 것이 아니라 다음을 함께 봅니다.

제가 체크한 판단 기준은 아래와 같습니다.

• 담보물건 기준
• • 아파트 담보대출은 면적, 시세 흐름, 단지 규모 같은 기본 요소와 함께 실제 담보가치 산정이 먼저입니다.
  • 기존 선순위 대출(보금자리론) 잔액을 감안해 추가로 가능한 담보 여력을 계산합니다.

• 부채 구조 기준
• • 카드론처럼 건수가 여러 개인 부채는 월 상환 부담과 함께 심사에서 체감 리스크가 커질 수 있습니다.
  • 신용대출도 잔액 자체보다 “월 상환액이 얼마나 되는지”가 중요한 포인트라, 상환 방식(원리금/만기일시 등)까지 같이 확인합니다.
  • 자동차대출 등 기타 할부성 부채도 합산해서 총부채 부담을 봅니다.

진행 전략

이번 상담에서는 담보대출을 통해 일부 고금리 부채를 먼저 정리하고, 남는 범위에서 생활자금을 구성하는 방향으로 접근했습니다.

이 방식이 유리한 이유는, 부채 건수 및 월 상환 부담이 완화되면 이후 심사에서 DSR(소득 대비 원리금 상환비율) 부담이 상대적으로 줄어들 수 있기 때문입니다.

금리는 시장·담보·개인 조건에 따라 달라질 수 있지만, 고객님이 문의하신 것처럼 5% 안팎의 선순위 금리 가능성은 “담보여력과 부채 정리 계획이 함께 설계될 때” 검토가 수월해집니다.

추가로는 보금자리론의 조건(순위, 중도상환 조건, 제한사항)과 신규 담보대출의 실행 구조를 같이 맞춰야 안전합니다. 현재 부채 내역의 상환 방식과 최근 3~6개월 내 변동(추가 사용 여부)만 정리해주시면, 가능한 한도 범위와 정리 우선순위를 더 구체적으로 안내드리겠습니다.