Q. 전세자금대출도 고정금리와 변동금리를 비교해야 하나요?

1. 고정·변동이라는 이름보다 변경 날짜를 확인하세요

고정금리는 약정한 기간 동안 금리를 유지하고, 변동금리는 정해진 주기마다 기준금리를 다시 적용합니다. 기준금리는 은행이 돈을 조달하는 비용 등을 반영한 지표이고, 여기에 개인·상품별 가산금리를 더하고 우대를 빼서 실제 금리를 정합니다.

2년 계약 동안의 안정성과 계약 연장 후의 금리까지 구분해서 비교하세요. 카카오뱅크 전월세보증금대출은 6개월 COFIX 연동형과 2년 금융채 연동형을 안내하며, 가산금리는 신규·연장 심사 때 달라질 수 있습니다. 고정금리 전세대출도 있으므로 내가 신청할 수 있는 상품의 약정 내용을 확인하는 것이 먼저입니다.

2. 2억 원이면 금리 0.5%p 차이가 월 약 8만3,000원입니다

원금을 만기에 한 번에 갚고 매달 이자만 내는 방식이라면, 월 이자는 ‘대출잔액 × 연 금리 ÷ 12’로 대략 계산할 수 있습니다. 2억 원 대출의 금리가 연 4.0%에서 4.5%로 바뀌면 연 이자는 100만 원, 월 환산 이자는 약 8만3,333원 늘어납니다.

변동형을 선택하려면 금리가 올라가도 감당할 수 있는 월 이자부터 정해보세요. 한국은행 기준금리가 움직이는 날에 내 대출금리도 곧바로 같은 폭으로 변하는 것은 아닙니다. 상품이 연결된 COFIX·금융채 금리와 실제 변경일을 봐야 합니다.

3. 시작 금리 대신 2년 동안 낼 이자를 비교하세요

2억 원을 2년간 빌리고 원금은 그대로라고 가정해보겠습니다. 고정형은 연 4.2%, 변동형은 처음 6개월 연 4.0%이며 이후 18개월의 금리가 달라지는 두 경우를 비교합니다.

처음 0.2%p 낮게 시작해도 나중에 오르면 총이자는 더 많아질 수 있습니다. 변동형 계산은 ‘2억 원 × 4.0% × 6/12’에 나머지 18개월 이자를 더한 값입니다. 상승 가정에서는 고정형보다 70만 원 많고, 하락 가정에서는 230만 원 적습니다. 이후 금리가 매 변경일에도 같은 수준으로 유지되고 우대조건·원금이 바뀌지 않는 가정이며, 전망이나 상품 추천은 아닙니다.

4. 금리 유형이 달라도 필요한 한도와 비용은 함께 봐야 합니다

같은 전셋집이라도 보증기관·상품과 소득·주택 보유 조건에 따라 이용 가능한 상품과 한도가 달라집니다. HF에는 무주택자를 대상으로 하는 고정금리 협약전세자금보증이 있습니다. 다만 보증 신청 대상이라는 사실만으로 은행 대출이 승인되거나 필요한 금액을 전부 받을 수 있는 것은 아닙니다.

같은 대출금액·이용기간으로 이자에 보증료와 조기 상환 비용까지 더해 비교하세요. 이사·주택 구입으로 중간에 갚을 계획이라면 중도상환수수료 유무가 중요합니다. 카카오뱅크처럼 전월세보증금대출의 중도상환해약금을 면제하는 상품도 있지만, 이를 모든 전세대출의 공통 조건으로 생각하면 안 됩니다.

5. 월 이자의 안정성이 필요한지, 낮은 시작 금리가 필요한지 판단하세요

예산이 빠듯해 월 이자 상승을 견디기 어렵다면 만기까지 금리를 유지할 수 있는 상품을 우선 비교할 만합니다. 변동형의 시작 금리가 낮고 상승 시 추가 이자도 감당할 수 있다면, 변동형을 함께 비교하세요. 금리 방향을 맞히는 것보다 내가 감당할 비용을 확인하는 것이 중요합니다.

계약 중 금리를 갈아탈 수 있다고 가정해 선택하지 마세요. 대환에는 새 금융사의 심사와 상품별 신청 조건이 적용됩니다. 고정기간이 끝나거나 전세를 연장할 때는 당시 조건으로 다시 비교해야 합니다.