Q. 마이너스통장이나 신용대출이 이미 있는 경우 DSR 계산에 얼마나 불리하게 작용하나요?

1. 실제 납부 이자보다 DSR 부담이 크게 계산될 수 있습니다

일시상환 신용대출은 매달 이자만 내더라도, DSR에서는 대출 원금을 통상 5년에 나눠 갚는 것으로 계산합니다. 실제 만기가 1년이라고 원금 전액을 매년 상환하는 것으로 보는 것도, 이자만 넣는 것도 아닙니다.

마이너스통장은 원금과 이자를 산정할 때 대출총액 자리에 약정한도를 넣는 기준이 있습니다. 실제 이자는 사용한 금액과 기간에 붙지만, DSR 심사에서는 쓰지 않은 한도까지 반영할 수 있는 이유입니다.

분할상환으로 인정받으려면 거치기간 없이 월별·분기별로 균등하게 나눠 갚고, 분할상환금액이 총대출액의 40% 이상인 등의 요건을 확인해야 합니다. 단순히 만기 연장만 한다고 산정만기가 길어지는 것은 아닙니다.

2. 같은 1,000만 원을 써도 마이너스통장 한도가 더 크면 불리합니다

실제로 빌려 쓴 돈이 같아도, 마이너스통장에 남겨둔 한도 때문에 DSR 부담이 달라질 수 있습니다. 아래는 연소득 6,000만 원, 기존 신용대출 금리 연 6%, 다른 부채가 없는 경우입니다.

심사상의 연간 반영액 780만 원을 실제로 매년 납부한다는 뜻은 아닙니다. 실제 이자 납부액과 대출심사 계산은 구분해야 합니다.

은행 DSR 40%를 적용하는 사례라면 연간 원리금 범위는 2,400만 원입니다. 여기서 기존 대출 반영액을 빼면, 새 주담대에 쓸 수 있는 연간 상환 여력은 각각 2,140만 원과 1,620만 원으로 줄어듭니다.

이 차이는 ‘마이너스통장이면 무조건 이만큼 불리하다’는 뜻이 아닙니다. 약정한도·금리·소득과 새 주담대의 심사금리·기간이 달라지면 결과도 바뀝니다.

3. 사용하지 않는 한도부터 점검하고 상환 효과를 비교하세요

마이너스통장에 돈을 넣어 잔액만 0원으로 만드는 것과, 약정한도를 줄이거나 해지하는 것은 다릅니다. 주담대 심사에 어떤 금액이 남는지 확인해야 합니다.

상환할 자기자금이 부족하다면 기존 신용대출 상환을 조건으로 주담대를 심사하는 상품이 있는지도 물어볼 수 있습니다. 금융사가 인정하는 상환 조건·처리 순서·자금 출처를 확인해야 하며, 상환 예정이라고 말하는 것만으로 자동 제외되지는 않습니다.

자주 묻는 질문