잔금일을 3월 말로 앞당기는 경우에는 “금리나 상품 선택”보다 “대출 실행 가능 시점과 서류 요건”이 먼저 변수가 됩니다. 최근 금융당국이 가계대출을 총량 관리를 기조로 유지하면서도 실수요(특히 생애최초·무주택)의 자금수요는 제도 범위 안에서 지원하는 흐름이었지만, 실제 현장에서는 금융사별 내부 한도/심사 속도/실행 가능 일정이 제각각이라 잔금일이 촉박할수록 선택지가 줄어드는 경우가 많습니다.
전자계약 자체는 거래 투명성 측면에서 활용되는 요소지만, “전자계약이라서 무조건 금리 우대”처럼 일괄 적용되는 구조라기보다는 금융사·상품별 우대 항목에 포함되는지 여부를 따로 확인해야 합니다.
한도 판단은 크게 LTV(담보인정비율)와 DSR(총부채원리금상환비율), 그리고 금융사 내부 심사(담보평가·소득인정·상환방식)로 갈립니다. 질문 상황처럼 무주택·타부채 거의 없고 소득이 6000만~8000만 원대 범위라면 DSR 측면에서는 유리한 편이지만, 실제 한도는 “서울 + 7억대 매매 + 생애최초” 조합에서 적용되는 LTV 상한과 실행 금융사의 DSR 산정 방식에 의해 다시 한번 제한됩니다.
또한 ‘여자친구 명의로 진행’은 핵심 포인트인데, 혼인 전이라면 법적으로는 별도 세대/별도 차주로 보는 경우가 많아 생애최초 요건(기존 주택 보유 이력, 세대 기준 판단, 배우자 주택 보유 이력 반영 여부 등)과 소득 합산 가능 여부가 달라질 수 있습니다.
즉, 단순히 두 분의 소득을 합쳐 더 큰 한도를 기대하기보다는 “누가 차주가 될 때 규제상 유리한지, 누가 소득·재직·서류가 더 안정적으로 인정되는지”를 기준으로 설계를 다시 점검하는 과정이 필요합니다.
보험사 제안(예: 5년 고정 4%대 중후반, 30년, 부수거래 조건 없음, 3년 내 중도상환수수료 존재, 한도 4억 초반)은 구조만 보면 ‘조건 단순성’은 장점이지만, 금리와 중도상환 조건은 반드시 비교가 필요합니다.
특히 최근에는 기준금리 방향성에 대한 보도와 함께 시장금리 변동 구간에서 고정/변동 선택이 더 민감해졌고, 5년 고정 이후의 금리 전환 방식(혼합형의 이후 금리 산정, 가산금리 구조 등)이 총비용에 큰 영향을 줍니다. 잔금일이 앞당겨질 가능성이 있다면 다음 항목을 먼저 정리해 두는 것이 안전합니다.
- 잔금일(3월 말 확정 여부)과 대출 실행 가능일: 실행일이 하루만 밀려도 계약상 리스크가 생길 수 있어 금융사별 처리 리드타임 확인
- 차주 결정(본인 vs 예비배우자 vs 공동명의 여부): 생애최초 요건 판단 기준, 소득인정 방식, 세대/혼인 전후 규정 적용 차이 확인
- LTV/DSR 기준으로의 “현실 한도” 시뮬레이션: 7억대 매매에서 필요자금 대비 부족분 발생 가능성 점검
- 5년 고정 상품의 핵심 조건: 고정기간 종료 후 금리 산정, 중도상환수수료(면제 조건/기간), 대출 부대비용(인지세·근저당 설정비 등)
정리하면, 현재 조건은 신용·부채 측면에서 강점이 있어 보이지만, 한도는 규제(LTV/DSR)와 차주 구성(혼인 전 예비부부의 적용 기준)에 의해 갈릴 가능성이 큽니다.
잔금일을 앞당기는 변수가 있는 만큼 “어느 금융사가 가능한가”보다 “언제까지 어떤 서류로 실행이 가능한가, 차주를 어떻게 잡아야 규제에 걸리지 않는가”를 우선순위로 놓고 조건별로 점검해볼 필요가 있습니다.
