현재 상황에서 핵심은 “대환 자체로 금리차가 나느냐”보다 “앞으로 적용될 금리 구조(고정/혼합/변동)와 총이자, 그리고 DSR·LTV 규제 안에서 자금구조를 어떻게 재배치할지”입니다.
최근 뉴스에서도 기준금리 인하 기대감은 남아있지만 실제 대출금리는 가계대출 관리, 은행채·코픽스 흐름, 금융당국의 대출총량 기조에 따라 내려가는 속도가 더딜 수 있다는 내용이 반복되고 있습니다.
그래서 지금 당장 대환을 결론 내리기보다는, 3~4월처럼 상품 금리와 우대조건이 바뀌는 구간을 포함해 “비교 가능한 견적”을 놓고 따져보는 접근이 더 합리적입니다.
대환 여부는 아래 항목을 기준으로 손익분기점을 계산해보는 게 좋습니다. 겉으로 보이는 금리만 보면 ‘둘 다 4%대 중반’이라 차이가 없어 보이지만, 실제로는 우대금리 적용, 고정구간 길이, 중도상환수수료, 설정비용 등에서 결과가 달라질 수 있습니다.
- 기존 생명보험사 대출의 금리 변경 방식: 5년 경과 후 ‘재산정 기준(공시이율/회사 기준금리/가산금리)’이 어떻게 적용되는지, 변동 주기와 상단(캡) 유무
- 남아있는 중도상환수수료: 아직 부과 구간이면 대환 시 비용이 커져 실익이 줄어듦
- 대환 후 금리 유형: 변동으로 갈지, 혼합형으로 일정 기간 금리를 고정할지에 따라 향후 리스크가 달라짐
- 우대금리 조건: 급여이체/카드실적/자동이체 등 충족 가능성에 따라 ‘명목 금리’와 ‘실제 적용 금리’가 달라짐
- 대출기간·상환방식: 원리금균등/원금균등/만기일시 여부에 따라 월 부담과 총이자가 달라짐
추가로 “담보를 더 받아 신용대출을 상환”하는 전략은 조건에 따라 유효할 수 있지만, 규제 체크가 선행돼야 합니다. 특히 직장인 소득 1억대 초반, 신용대출 7천 보유 상태라면 DSR에서 신용대출의 연간 원리금이 부담으로 잡히기 때문에, 주담대로 갈아태워 이자율을 낮추고 상환구조를 길게 가져가면 월 현금흐름이 개선되는 경우가 있습니다.
다만 실제 가능 여부는 지역·가격대에 따른 LTV, 그리고 총부채원리금상환비율(DSR) 적용 결과로 갈립니다.
- LTV: 시세 9억대 구간은 구간별 한도 규정이 적용될 수 있어 “추가로 얼마나 더 나오는지”가 케이스마다 다름
- DSR: 기존 주담대와 신용대출의 원리금, 카드론·마이너스통장 포함 여부에 따라 추가 한도가 달라짐
- 대환+추가(후순위/추가대출) 구조 가능 여부: 1건으로 갈지, 2건으로 나뉘는지에 따라 금리와 심사가 달라질 수 있음
- 실행 시점: 은행권 가계대출 관리가 강해지면 같은 조건이라도 한도·금리가 달라질 수 있음
정리하면, 지금은 “당장 대환이 정답”이라기보다,
1) 기존 보험사 대출의 금리 재산정 이후 예상금리(4% 중반대가 실제 확정인지, 우대/감면이 있는지)
2) 대환 시 총비용(중도상환수수료 포함)
3) 신용대출을 주담대로 흡수할 때의 DSR 변화와 추가 한도,
이 세 가지를 같은 기준으로 맞춰 비교해보는 과정이 필요합니다. 특히 3~4월 이후 시장금리와 금융사 조건을 보고 결정하려는 방향은 타이밍 측면에서 무리한 접근이 아니니, 그 사이에 본인 소득·부채 기준으로 가능한 한도와 금리 시나리오를 한번 정리해볼 필요가 있습니다.
