인천 서구 가정동 루원시티 대성베르힐 34평형을 6억 2천만 원에 매수했습니다. 4월 말 잔금이고 4억 4천만 원 대출이 필요합니다. 연봉은 9천만 원이고 신용점수는 897점입니다. 그런데 제가 하나은행에 신용대출이 4건이나 쪼개져 있어서(총 7천만 원대) 이게 문제가 될까 걱정입니다. 5년 고정 금리를 선호하고 소득 공제도 받고 싶습니다.
1. 신용대출 건수가 많은데 주택 담보 대출이 나올까요?
2. 연말정산 소득 공제 혜택을 받으려면 어떤 조건이 필요한가요?
3. 5년 고정 금리 상품이 변동 금리보다 유리한가요?
다중 채무가 있어 걱정이시겠지만, 소득이 뒷받침되니 충분히 풀 수 있습니다.
신용대출 건수가 4건으로 다소 많지만, 연체 없이 잘 상환 중이시고 연봉(9천만 원) 대비 부채 규모가 감당 가능한 수준(DSR 범위 내)이라면 대출 승인에는 큰 문제가 없습니다. 다만, DSR 계산 시 신용대출 원리금이 반영되어 한도가 줄어들 수 있으니, 일부 상환 조건으로 진행하거나 만기를 길게(40년 등) 가져가는 것이 좋습니다.
'장기주택저당차입금 이자상환액 소득공제'를 받으려면, 등기 후 3개월 이내 대출 실행, 상환 기간 15년 이상, 기준시가 5억 원(24년 이후 취득 기준 6억 원 상향 검토 필요) 이하 등의 요건을 맞춰야 합니다. 매매가 6.2억 원이라 기준시가 요건을 꼼꼼히 따져봐야 하며, 5년 고정(혼합형) 상품은 비거치식 분할 상환 조건 시 공제 대상이 됩니다.
금리 인하기에는 변동이 유리할 수 있지만, 5년 고정 상품은 금리 변동 리스크를 5년간 헷지 할 수 있고, 보통 변동형보다 초기 금리가 낮게 책정되는 경우가 많아 안정성을 선호하신다면 탁월한 선택입니다.