Q. 무주택 직장인 생애최초 주택담보대출, DSR 때문에 3억대 대출이 막힐 수도 있나요?

생애최초·무주택·타부채 없음 조건은 심사에서 유리한 편이지만, “가능 금액”은 결국 LTV(담보가치 대비)와 DSR(소득 대비 원리금) 두 축으로 결정됩니다.

분당(성남)처럼 규제 이력(투기과열/조정대상 등)이 있는 지역은 시점에 따라 LTV가 달라질 수 있어, 잔금일(2026년 3월) 기준 규정으로 다시 확인하는 게 핵심입니다.

공동명의는 “둘이 합쳐 더 받는다”로 단정되진 않습니다. 담보는 1건이라 LTV 한도는 담보 기준으로 잡히고, DSR은 대출 구조에 따라 한 사람 또는 부부 합산 소득을 어떻게 반영하느냐가 갈립니다(어느 쪽이 채무자로 들어가느냐, 소득 증빙 형태 등).

금리는 최근 기사들에서 기준금리 인하 기대와 실제 대출금리의 하락 속도 차이가 반복적으로 언급됩니다. 즉 “지금 변동이 더 싸다”가 잔금 시점까지 유지된다고 보기 어렵고, 변동은 금리 하락 시 유리하지만 상승 리스크가 남습니다.

반대로 3~5년 고정(혼합형)은 초기 금리가 조금 높아도 가계 예산을 안정적으로 짜기 좋습니다.

지금 단계에서는 1) 잔금일까지 남은 기간 동안 소득·직장 변동 가능성 2) 원리금 상환 여력(DSR 완충) 3) 고정/변동 스트레스 테스트(1~2%p 상승 가정)를 부부가 같이 점검해보시면 좋습니다.

원하시면 “내 조건으로 가능한 대출”을 은행별로 비교해보는 방식으로, 규정 변경 가능성까지 감안한 범위를 먼저 확인해두는 게 안전합니다.