5년차 변동 구간 앞두고 대환 고민… ‘지금 갈아타도 의미 있나’부터 확인한 후기

이번 상담의 핵심은 “대환 자체가 목적이 아니라, 실질적인 이자 절감이 가능한 시점인지”를 먼저 판단하는 것이었습니다. 고객님은 해운대구 9억 원대 아파트를 보유한 1주택(추가 주택 없음) 상태였고, 기존 담보대출은 4억 원대 초반 수준, 신용점수도 900점대 후반으로 조건이 깔끔한 편이었습니다.

다만 기존 대출이 5년차에 접어들며 금리 상승 가능성이 있어 불안감이 컸지만, 현재 시장의 주택담보대출 금리 자체가 4%대 중반에서 형성되는 경우가 많아 “지금 갈아타도 체감 차이가 크지 않을 수 있다”는 점을 근거로 안내드렸습니다.

검토 포인트는 아래처럼 정리했습니다.

• 현재 시점 대환 시 기대금리 범위와 기존 금리 상승 이후 구간의 비교
• 담보 여력(시세 대비)과 필요 금액(기존 4억 원대 + 추가 필요분) 설정
• 타부채 구성: 신용대출 7천만 원대가 있어 DSR(총부채원리금상환비율) 영향 점검
• 고객님 소득 수준: 연 1억 원대 초반 직장인으로 상환여력은 양호한 편
• 전략 선택지: 1) 대환은 보류하고 금리 조건 관망 2) 담보대출 추가로 신용대출 정리 3) 자력으로 신용 상환 후 담보 한도 최적화

최종적으로는 고객님이 “자력으로 신용대출을 먼저 줄이고, 3~4월 이후 금융사 금리/조건을 보고 대환 여부를 결정”하는 방향이 합리적이라 그 플랜에 맞춰 체크리스트를 드렸습니다.

이후 금리 변동이나 필요 금액이 달라지면, 가능한 한도와 월 상환 부담이 어떻게 바뀌는지 다시 계산해드릴 수 있으니 편한 시점에 추가로 문의 주셔도 됩니다.