KB시세 없는 소형 단지 아파트도 가능할까? 감정가로 진행한 담보대출 상담 후기

아파트담보대출

40대

윤**2026-02-10

# 서울시 중랑구

거주 중인 아파트로 담보대출을 알아봤는데, 단지가 작고 KB시세가 없다고 해서 어디서부터 확인해야 할지 막막했습니다. 기존에 담보대출이 1억 원대 후반 정도 있고, 추가로 자금이 필요했는데 제 조건에서 한도가 더 나오는지부터가 불안했어요.

저는 개인사업자이고 업력은 꽤 긴 편인데, 최근 카드 매출은 발생해도 신용점수는 600점대 후반~700점대 초반 정도라 유리하진 않았습니다. 무엇보다 신용카드 결제가 짧게 밀린 상태가 진행 중이라, 이게 심사에 얼마나 치명적인지도 감이 안 왔고요.

상담을 받으면서 좋았던 건 “될지 안 될지”를 감으로 말하기보다, 감정가 기준으로 LTV가 어느 정도까지 가능한지, 기존 대출을 빼고 추가로 남는 여력이 대략 어느 구간인지부터 정리해줬다는 점이었습니다.

또 같은 담보라도 금융사마다 감정가 인정 방식이 달라서 한도 차이가 날 수 있다는 것도 처음 알았고, 금리는 7%대 후반 전후로 형성될 수 있다고 미리 범위를 설명해줘서 기대치를 현실적으로 잡을 수 있었습니다.

금리가 높게 느껴지는 쪽은 무리해서 진행하지 말고 보류하는 선택지도 같이 이야기해줘서 판단이 조금 편해졌습니다.

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이번 케이스의 핵심은 “KB시세 부재 단지” + “기존 담보대출 보유” + “신용카드 단기 연체 진행 중” 이 3가지가 동시에 있었던 점입니다.

KB시세가 없으면 시세 기반 산출이 어려워, 실제 진행 가능 여부는 감정평가(또는 내부평가)로 담보가치를 잡는 방식으로 접근하게 됩니다. 그래서 저희는 먼저 감정가가 3억 원대 후반~4억 원대 초반으로 형성될 수 있는지 확인하고, 그 감정가에 적용 가능한 LTV 범위(대략 70%대 중반~80%대 중후반 구간)를 금융사별로 비교해 “기존 대출 1억 원대 후반을 차감하고 추가로 가능한 한도”를 계산해드렸습니다.

정리해드린 판단 포인트는 아래와 같습니다.

담보가치 산정 방식: KB시세 대신 감정가/내부평가로 진행 가능 여부 결정
기존 대출 반영: 기존 담보대출 잔액을 차감한 뒤 추가 여력 산출(추가 한도는 수천만 원대 범위에서 금융사별 차이 발생)
신용 요소: 600점대 후반~700점대 초반 신용 구간에서는 금리가 7%대 후반 전후로 형성될 수 있음
리스크 요소: 신용카드 단기 연체 ‘진행 중’은 승인 가능성과 조건에 직접 영향을 줄 수 있어, 해소 후 재조회/재심사 전략도 함께 안내
실행 전략: 동일 담보라도 평가 하한 적용 여부에 따라 한도 차이가 날 수 있어, 한도·금리·상환 조건을 동시에 비교 후 무리 없는 선택 권장

현재처럼 연체 이슈가 걸려 있는 상태에서는 “어느 금융사가 무조건 된다”가 아니라, 연체 해소 시점과 담보평가 결과에 따라 조건이 달라질 수 있습니다. 상황이 정리되는 대로(연체 해소, 필요 서류 준비 등) 다시 한 번 최신 조건으로 비교해드릴 수 있으니, 추가로 궁금한 점이나 진행 우선순위가 생기면 편하게 문의 주세요.