무직 상태라 막막했던 담보대출 상담, 배우자 소득까지 묶어 현실적으로 풀어본 사례

이번 사례는 “현재 소득이 없는 본인 명의 + 600점대 신용 + 기존 담보대출과 타부채가 동시 존재”라서, 단순히 금리만 보고 갈아타는 방식으로는 승인 난이도가 올라가는 케이스였습니다.

그래서 저는 먼저 담보대출 심사에서 실제로 중요하게 보는 요소(담보가치 대비 대출비율, 기존 채무 구조, 최근 연체·상환 이력, 소득 입증 가능성)를 기준으로, 본인 단독 진행이 가능한지와 배우자 소득을 어떻게 반영할지를 분리해서 접근했습니다.

또한 배우자 쪽은 직장소득이 연 수천만 원대이고 신용도도 600점대 중반 수준이라, 부채 규모와 최근 개업한 사업자 이력(매출 미확인)을 감안해 “어떤 형태로 소득 인정이 되는지”를 먼저 확인하는 게 핵심이었습니다.

정리해드린 포인트는 아래와 같습니다.

1. 기존 담보대출: 잔액이 1억 원 안팎 구간이라 대환 시 한도 여유가 얼마나 남는지부터 확인
2. 타부채: 각각 수천만 원대 수준이라 DSR(총부채원리금상환비율)과 월 상환 부담을 먼저 계산
3. 소득 구조: 본인은 무소득, 배우자는 근로소득 중심으로 검토하되 사업자 소득은 현 단계에서 보수적으로 반영
4. 진행 전략: 조건이 괜찮은 저축은행 담보 상품도 비교 대상이 될 수 있으나, “접수 시점에 한도/조건이 달라질 수 있어” 상담 후 바로 가능 여부 조회와 서류 준비를 병행

상황이 비슷한 분들은 대환 가능 여부를 가르는 포인트가 생각보다 “진행 순서”에 달려 있는 경우가 많습니다. 원하시면 현재 부채 구성(대략적인 잔액 구간)과 상환 방식, 배우자 소득 증빙 가능 범위를 기준으로, 무리하지 않는 선에서 가능한 시나리오를 몇 가지로 나눠서 추가로 안내드리겠습니다.