개인회생 이력 때문에 막혔던, 아파트 구입자금 가능했던 조건 후기

이번 상담은 “신용점수는 나쁘지 않은데 과거 개인회생 및 대손상각 기록 때문에 일반 은행 심사에서 막힐 수 있는” 전형적인 케이스였습니다. 그래서 단순히 금리만 비교하기보다, 승인 가능성을 높이는 구조와 심사 포인트를 먼저 정리했습니다.

핵심 판단 기준은 아래였습니다.

1) 소득 대비 DSR 여력

연 1억 원대 초반 소득이면 숫자상 여력은 있는 편이지만, 기존 신용대출이 수천만 원대 남아 있어 총부채원리금상환비율(DSR) 재산정이 필요했습니다.

2) 과거 이력(개인회생, 대손상각)로 인한 취급 제한

동일한 신용점수라도 “이력 정보”가 있으면 은행/보증기관 심사에서 컷이 달라질 수 있어, 취급 가능한 금융권/보험권 라인부터 좁혀 확인했습니다.

3) 담보+신용 조합의 현실성

담보대출을 매매가 대비 60~70% 안팎으로 설정하고, 부족분은 신용대출을 일부 병행하는 방식으로 총자금 계획을 맞췄습니다. 이때 중요한 건 ‘가능 금액’보다 ‘잔금일에 실행 가능한 구조’입니다.

4) MCI 등 보증/가입 가능 여부

이력에 따라 MCI 같은 가입 가능 여부가 갈릴 수 있어, 사전에 가능성 체크가 필요한 구간이었습니다.

5) 금리 형태와 상환 구조

변동 리스크를 줄이려는 니즈가 있어 비거치, 5년 고정금리 조건을 기준으로 실행 가능 라인을 비교했습니다(금리는 시점/심사에 따라 범위로 변동).

정리하면, 이 사례가 가능했던 이유는 소득 기반 DSR 여력이 있고, 과거 이력으로 막힐 수 있는 구간을 “승인 가능성이 있는 채널 + 담보/신용 조합”으로 설계했기 때문입니다.

2월 말 재상담 때는 잔금 일정, 기존 부채 변동, 금리 구간 변화를 다시 반영해서 가장 안정적인 실행 플랜으로 업데이트해드리겠습니다. 추가로 현재 부채 상환 계획이나 계약서 조건 변경이 있으면 미리 알려주시면 더 정확하게 안내드릴 수 있습니다.