공동명의 증여주택이라 더 헷갈렸던 대출 구조, 상담으로 깔끔하게 정리됐어요

이번 케이스의 핵심은 “1주택, 공동명의(증여 취득), 기존 주담대 2건 분리, 변동/상승금리로 월 부담 증가”가 동시에 걸려 있었다는 점입니다. 그래서 단순히 금리만 비교하기보다, 대환 가능 범위와 월 상환 구조를 같이 보면서 설계를 잡았습니다.

검토 포인트는 아래처럼 정리했습니다.

1) 담보인정비율(LTV) 구간 확인

기본적으로는 40% 전후 구간에서 대환 가능 범위가 갈리는 경우가 있어, “현재 잔액 전체를 한 번에 대환 가능한지” 또는 “일부만 대환 가능한지”를 먼저 나눠서 봤습니다.

2) 기존 대출 구조(2건 분리) 정리

같은 담보라도 대출이 2건으로 나뉘어 있으면 실행·상환·중도상환수수료(있는 경우) 등에서 체크할 항목이 늘어납니다. 이번 상담에서는 각 대출의 금리 구간(4%대 초중반, 4% 후반대)과 잔액 규모를 범위로 재정리해 대환 우선순위를 잡았습니다.

3) 소득 및 상환능력 판단

차주는 연 7천만 원대 수준, 배우자는 소득이 없는 형태라 DSR(총부채원리금상환비율) 관점에서 “월 원리금 부담이 얼마나 되는지”를 보수적으로 산정했습니다.

소액 신용대출이 있어도 금액이 크지 않은 편이면 전체 승인에 결정타가 되기보다는, 월 원리금 합산에 반영되는 정도로 보는 경우가 많습니다.

4) 상환방식 선택(월 부담 이슈)

원금균등은 시간이 지날수록 이자가 줄어 장기 총이자 측면에서 유리할 수 있지만, 초반 월 납입이 높게 체감될 수 있습니다. 고객님은 ‘월납부금액 부담’이 명확했기 때문에, 금리만이 아니라 “초기 월 납입이 과도해지지 않는 구조”로 비교하는 방향을 안내드렸습니다.

정리하면, 이 사례는 LTV 40% 전후 구간과 DSR을 함께 고려해 “대환 가능한 범위를 먼저 확정하고, 그 안에서 금리와 상환방식으로 월 부담을 조정”하는 접근이 중요했습니다.

현재 조건 기준으로도 4%대 중후반 금리대 비교가 가능한 선택지가 있었고, 어떤 부분을 먼저 대환하는 게 체감효과가 큰지까지 같이 계산해 볼 수 있었습니다.

비슷하게 공동명의이거나 기존 주담대가 2건 이상으로 나뉘어 있는 분들은, 잔액 전부가 가능한지/일부만 가능한지부터 빠르게 정리해보는 게 좋습니다.

원하시면 현재 잔액 구간과 예상 월 납입 부담 기준으로, 대환 우선순위와 가능한 시나리오를 몇 가지로 나눠서 더 구체적으로 비교해드릴게요.